u/EchidnaMedical8375

Hallo, ik ben 28 jaar en deed tot nu toe pensioensparen bij Argenta. Ik heb het dit jaar stopgezet en net ontdekte ik dat Vivium pensioensparen aanbiedt via tak 23 waarbij je 100% belegt in de iShares World SRI Equities ETF (BlackRock) of de Amundi World SRI Climate Paris Al Equities ETF, weliswaar aan 1,25% beheerskosten.

Belangrijke kanttekening: dit zijn niet de klassieke MSCI World of IWDA. ESG-screening sluit fossiele brandstofbedrijven, wapens en controversiële sectoren uit. Dat heeft een impact op de samenstelling. In 2025 was dat zichtbaar: het brede MSCI World deed het beduidend beter (+~18% YTD op het moment van schrijven) terwijl beide SRI-fondsen teleurstelden door minder blootstelling aan sommige outperformers.

De kosten van de wrapper (Vivium)

• Beheerskost Vivium: 1,25%/jaar bovenop de TER van het onderliggende fonds (0,20% of 0.18%)
• Instapkosten: officieel tot 3,7% per storting, maar onderhandelbaar via makelaar richting 0,5%
• Eindbelasting op je 60e: 8% eenmalig op het opgebouwde kapitaal
• Geen meerwaardebelasting van 10% op winst binnen het contract
• Geen TOB bij storten

Wat je terugkrijgt

• 30% belastingkorting op €1.050 = €315/jaar gegarandeerd
• Via mijn cafetariaplan heb ik nog €140 nettovoordeel met terugkopen pensioenssparen
• Totaal voordeel in mijn geval: €455/jaar op een inleg van €1.050

De berekening

Als je die €455 die je terugkrijgt ook in een gewone ETF herbelegt, krijg je twee geldstromen:

1. Het Vivium-fonds groeit aan ~8,55%/jaar netto (10% bruto minus 1,25% en 0.20%)
2. De herbelegde voordelen groeien aan ~9,80%/jaar netto in een rechtstreekse ETF (10%-0.20% TER)

Vergelijking na 37 jaar (aangenomen 10% bruto) |

• | Vivium + herbelegde voordelen in ETF | ~€307.000
• | Puur ETF €1.050/jaar | ~€299.000
• | Vivium alleen | ~€227.000

De combinatie wint door de fiscale kickstart die volledig in een goedkopere ETF rendeert. Vivium alleen verliest altijd op lange termijn door de 1,25% kost die samengesteld accumuleert.

Mijn vragen aan jullie

• Doet iemand hier al pensioensparen via Vivium tak 23 in deze fondsen?
• Welk van de twee fondsen hebben jullie gekozen en waarom?
• Hoe loopt het contact via een makelaar in de praktijk?
• Hoeveel instapkosten betaal je
• Zie ik iets over het hoofd in de redenering?

Hallo iedereen,

Dit jaar heb ik al €63.000 ongerealiseerde meerwaarde op mijn aandelenportefeuille. Ik wil op termijn een deel van de opbrengst gebruiken voor de aankoop van een woning, dus zal ik vroeg of laat een deel moeten verkopen.

Wat ik al weet over de nieuwe regels:

Vanaf 1 januari 2026 geldt een meerwaardebelasting van 10% op gerealiseerde winst. Er is een jaarlijkse vrijstelling van €10.000. Gebruik je die vrijstelling niet volledig, dan mag je tot €1.000 meenemen naar het volgende jaar, voor maximaal 5 jaar.

Mijn situatie:

• €63.000 meerwaarde gerealiseerd dit jaar (allemaal vanaf fotomoment 31/12/2025).
• Slechts €3.000 aan minwaarden in mijn portfolio om te compenseren.
• Ik woon feitelijk samen maar wettelijk verandert dit niets aan mijn situatie.
• Ik wil mijn €10.000 vrijstelling dit jaar sowieso volledig benutten.

Mijn vraag: Zijn er legale strategieën om de belastbare meerwaarde verder te beperken, buiten de vrijstelling en het verrekenen van minwaarden?

Alvast bedankt voor de tips!