Fatiga con las cuentas remuneradas de captación...
Quería abrir el melón sobre un patrón que se está repitiendo en los neobancos (ejem, MyInvestor) y que, si no hacemos números, nos está destrozando la rentabilidad del fondo de emergencia. Durante años hemos estado saltando de cuenta en cuenta buscando el 2% o 2,5%. Los bancos pagaban eso a pérdidas porque era su coste de captación de clientes. Pero esa fase se ha acabado. Ahora toca exprimir al cliente cautivo por pura pereza.
La jugada que están haciendo es de manual: te bajan la cuenta base a un ridículo 0,30% y te levantan un muro de pago de 7,99 € al mes (96 € al año) para acceder a su flamante "2,60% TAE". Psicológicamente suena bien, pero matemáticamente es un agujero negro. Os dejo la disección matemática para un fondo de emergencia estándar de 6.000 € a un año vista.
Fijaos en la sangría frente a mover ese mismo dinero a un Fondo Monetario (que rinde a tipos del BCE, ~3,10%): Intereses brutos generados: 156,00 € (Premium) vs 186,00 € (Monetario) Hachazo de Hacienda (19% IRPF): - 29,64 € (Premium) vs 0 € (Monetario, por el diferimiento fiscal) La cuota mensual (7,99 € x 12): - 95,88 € (Premium) vs 0 € (Monetario) Dinero real que te llevas al bolsillo: 30,48 € (Premium) vs 186,00 € (Monetario)
Te están cobrando 96 € para dejarte ganar 156 €. Es decir, el banco se queda con el 61% de tus intereses solo en comisiones de mantenimiento. Tu "2,60% TAE" se queda en un rendimiento neto real del 0,50%. Además asumes un riesgo asimétrico brutal: si tienes una urgencia y te gastas 3.000 € del fondo, pasas a generar la mitad de intereses, pero el banco te sigue cobrando los 7 pavos mensuales de cuota religiosamente. Literalmente puedes llegar a perder dinero por tenerlo ahí.
Soluciones?
-Fondo monetario? no tiene Bizum, no puedes domiciliar el recibo del alquiler o la luz, y no puedes ni usar una tarjeta de débito para ir al Mercadona... vivir a base de tarjeta de crédito y a ponerte una alarma en el móvil cada puñetero mes para acordarte de "vender" participaciones del fondo 3 o 4 días hábiles antes de que te pasen el recibo de la tarjeta?
-Pasarte a otra cuenta (ej: trade republic) ? Tienes que abrirte OTRA cuenta bancaria más (y ya van...), pasar otro KYC, instalar otra app, y encima tienen su propia "letra pequeña": para que te den el 1% de cashback en la tarjeta, te obligan a programar un plan de inversión automático de 50 € al mes. Más fragmentación, más cosas que vigilar y más carga mental a tu ecosistema financiero... para que cuando terminen su marketing vuelvan a poner la cuenta remunerada a % ridículo y a volver a empezar.