Alternant 22 ans, on me propose une assurance-vie Cristalliance Avenir (Stellium/Suravenir) avec 4,8 % de frais d'entrée, bonne ou mauvaise idée ?
Âge : 22 ans, étudiant en alternance , contrat qui se termine fin 2026.
Revenus : environ 13 260 € nets par an en alternance (1 105,10 €/mois).
Situation familiale : célibataire, sans enfants, encore rattaché au foyer fiscal de mes parents, non imposable.
Investissements existants : environ 22 500 € d'épargne, quasi intégralement en livrets réglementés (Livret A ~18 000 €, Livret jeune, PEL), plus une petite assurance-vie ancienne d'environ 600 €. Capacité d'épargne mensuelle réelle d'environ 200 à 240 €. Ouverture d'un PEA en ligne déjà prévue pour du DCA sur ETF (j'ai pas encore choisi la banque encore)
Existant immobilier : locataire, loyer de 490 €/mois.
Objectifs financiers : achat de ma résidence principale à horizon 8-10 ans environ (donc constitution d'un apport), et préparation long terme de la retraite à côté. Pas de gros achat prévu à court terme.
Appétence pour le risque : je me considère novice mais je m'infome sur ce reddit et vosfinances ainsi que finary, prêt à accepter de la volatilité sur la poche long terme, mais je veux sécuriser la poche destinée à l'apport immobilier.
Ma question : un conseiller en gestion de patrimoine d'un réseau (Stellium/Prodemial) me propose une assurance-vie Cristalliance Avenir, assurée par Suravenir, avec 9 000 € de versement initial et 100 €/mois programmés.
Conditions : 4,8 % de frais sur chaque versement, 1 %/an de frais de gestion du contrat, plus les frais internes des supports. L'allocation proposée est en profil dynamique avec notamment 50 % sur un produit structuré à indice decrement, 10 % de FCPR et 10 % de fonds euros, alors que le questionnaire réglementaire me classe officiellement novice.
Le document commercial annonce 4 % net par an et une épargne "100 % disponible", ce qui me paraît contradictoire avec un FCPR potentiellement bloqué et un structuré à porter jusqu'à l'échéance.
Une souscription SCPI en direct me serait proposée dans la foulée.
L'argument mis en avant est l'accompagnement humain de long terme.
En comparant avec des contrats en ligne (Linxea Spirit 2, Lucya Cardif, Fortuneo Vie, cette dernière étant assurée par le même Suravenir), j'arrive à 0 % de frais d'entrée et 0,5 à 0,75 %/an avec accès aux ETF, soit un écart de plusieurs milliers d'euros sur 20 ans à performance égale.
Est-ce que l'accompagnement justifie cette structure de frais pour mon profil, ou est-ce que je passe à côté de quelque chose ? Des retours d'expérience sur ce contrat ou ce réseau ? Je n'ai encore rien signé. J'avoue que je ne souhaiterai pas signé quelque chose que je regretterait amèrement plus tard au regard des frais d'entrées.