Profil atypique (femme seule et sans patrimoine) : Par où commencer ? Vos conseils sans filtre :)
Bonjour tout le monde,
Une petite présentation s’impose.
Je suis une salariée de 40 ans, cadre, urbaine, célibataire et sans enfants.
Je m’intéresse depuis 2~3 ans à la « finance » (un bien grand mot) ou en tous cas à la bonne gestion de mes finances personnelles. En bonne petite mamie mentale que je suis, je fais le système des enveloppes depuis 3 ans et j’écoute un peu trop Charles Gave sur Youtube. Rigolez si vous voulez, mais j’ai beaucoup pris conscience du « potentiel de mon argent » depuis.
Mon contexte :
Point très très important.
Je suis issue de la classe ouvrière / petite classe moyenne.
Mes parents n’ont strictement aucun patrimoine et quand ils quitteront ce monde, je n’hériterais de rien si ce n’est un découvert bancaire et des frais d’obsèques à avancer. Je n’ai strictement aucun filet de sécurité dans la vie, absolument personne vers qui me retourner si un jour « ça va mal ».
Mon déclic #1:
J’ai longtemps été assez "mal" payée, à 1500-2000€ par mois voire moins, tout en vivant dans des environnements chers, donc l’idée d’investir dans quoi que ce soit n’a jamais été vraiment possible.
Depuis ~3 ans, mes revenus ont pas mal augmenté car j’ai changé de statut professionnel, je serais bientôt dans le Top ~20% sur l’échelle des salaires d’après l’observatoire des inégalités. J’ai enfin constitué un bon petit filet de sécurité (cf ci-dessous), j’ai acheté ma dernière voiture cash etc…
Autre bonne nouvelle : à mon âge, il n’y a plus grand-chose qui me fait envie, j’ai « rattrapé » tout ce dont j’ai manqué plus jeune, j’ai fait tous les voyages que je voulais etc…, et là depuis ~5 ans j’ai l’impression d’être sevrée des divers appels matérialistes de ce monde. C'est un des avantages de vieillir je présume.
Donc là, pour la première fois de ma vie, j’ai une grosse part de mon revenu qui est disponible pour investir de manière significative.
J’estime mon effort d’épargne entre (min) 6000€ à (max) 10000€ par an, soit 500€ à 850€ par mois, et ce de manière quasi indolore. Voire même plus si je commence à rentrer dans un délire minimaliste/frugaliste, mais je n’en suis pas là non plus.
Mon déclic #2 :
J’ai récemment été démarchée par un cabinet de gestion de patrimoine, un jeune blanc bec qui rentrait tout juste dans la vie active. Je pense que c‘est via l’annuaire de mon école.
Par curiosité, j’ai accepté les RDVs.
Pour vous dire à quel point je suis naïve, je pensais qu’un gestionnaire de patrimoine servait ce genre de discours :
« Vous avez 850 euros à investir par mois, et bien ce serait une bonne idée de d’en mettre xxx sur une SCPI avec un mix de biens immo comme ceci, xxx sur un PEA avec un mix comme cela, xxx sur de l’or, xxx sur l’assurance vie, xxx que vous continuez à utiliser pour alimenter vos livrets etc… et dans un an on se revoit et on réévalue » avec tout un rationnel bien ficelé derrière et un dossier béton derrière.
Que neni.
On m’a juste fait une simulation pour acheter des parts de SCPI à crédit (sans apport perso) sur une durée de 25 ans. J’ai juste eu le droit à une présentation de ce que c’est qu’une SCPI, le tableau d’amortissement du crédit et quelques fascicules des SCPI en question.
Je n’y connais pas grand-chose en finance, mais j’ai quand même eu l’impression de me faire enc*ler à sec, avec toujours le même rationnel bancal : vous vous endettez à hauteur de 600€ par mois sur 25 ans, mais les loyers de 450€ vont couvrir ce prêt + la valorisation du bien / des loyers + le truc de mon cul sur la commode que vous pouvez enlever de vos impôts, et abracadabra votre « effort financier personnel » n’est plus que de 72,63€ par mois, elle est pas belle la vie ?
Bref, j’ai bien conscience que personne ne me servira aussi bien que moi-même, ainsi que les aimables et désintéressés participants de ce forum.
Ma situation :
J’ai plusieurs produits d’épargne classiques :
· Un livret A comme tout bon Français(e) qui se respecte : Il y a mon fameux fond d’urgence dessus, une somme à 5 chiffres à laquelle je ne toucherais certainement jamais, je vous renvoie à mon intro.
· Un LDD : Il n’y a pas grand-chose dessus, je m’en sers surtout mon constituer des petits à moyens pécules (ex : achat de ma voiture, vacances etc…)
Et non, je ne compte pas sur ces deux livrets pour devenir riche et je me contrefiche que « les intérêts soient inférieurs à l’inflation donc je perds de l’argent, donc il ne faut surtout pas que je laisse mon argent dessus ». Je connais le sketch.
· Un PEL que j’alimente très modestement pour le moment (50€ par mois), histoire de les garder actif
C'est tout
Mes objectifs :
Je fais donc partie des fameux HENRYS (High Earners Not Rich Yet—represent individuals or households with substantial incomes but little net wealth or savings).
Même si j’ai un bon revenu, je me considère et me considèrerais toujours comme une personne « vulnérable », pour mon propre bien. Je dépends totalement de mon salaire et je refuse qu’une partie significative de mes revenus soient durablement figés dans un crédit. J’ai trouvé la stratégie du gestionnaire de patrimoine vraiment prédatrice à mon égard, et c'est pour ça que je suis venue ici.
Je ne suis pas allergique à l’idée risque pour autant. Tout investissement est un risque, y compris l’achat d’une RP quand on est une personne sans filet de sécurité comme moi, faut pas rêver…. Je suis ok avec le risque, mais avec des niveaux de risques différents et dilués au sein d’une stratégie globale et diversifiée.
Et c’est justement ça que je n’arrive pas à construire et à mettre en route, alors que je pourrais vraiment commencer demain.
Je sais que la finance est un sujet à dominante masculine. Il y a certainement beaucoup d’hommes avec enfants ici, et qui ont un souci très important de transmission patrimoniale.
Ce n’est pas vraiment mon cas comme vous l’avez compris, je n’ai pas pour ambition de transmettre un patrimoine aussi gros que possible à qui que soit.
MAIS je souhaite être « confortable » dans la vie, et que tous les efforts, le travail acharné et les compromis que j’ai dû faire dans la vie se traduisent un jour par une petite forme de richesse, et notamment en achetant ma résidence principale avec un maximum d’apport (genre les 2/3 du bien) / minimum de crédit.
Ce n’est pas quelque chose qui est hors de ma portée, si je m'y mets sérieusement.
Là, je pourrais faire l’écureuil pendant 6-7 ans et acheter un modeste 40m² avec un tout petit crédit, dans une zone un peu pourrie certes, mais acheter quand même.
Mais j’ai aussi envie d’imaginer mon développement patrimonial autrement que par la simple auto promesse d’un jour, ne « plus payer de loyer » comme libération ultime.
Donc ma question pour vous :
Elle est vraiment très simple
· Essayer de vous mettre autant que possible dans mes pompes (pas facile, je sais)
· Vous avez ma capacité d’épargne (cf plus haut)
Que feriez-vous de cet argent à ma place ? Quels seraient vos conseils à mon égard, votre stratégie ?
J'ai bien lu le wiki, mais je suis aussi très en recherche d'avis spontanés, désintéressés, et provenant de personnes amateurs mais sensibilisées à ces questions.
Si vous m’avez lu jusqu’au bout : merci, et désolée de ce post qui doit être un véritable ovni.