Avis stratégie patrimoniale
Bonjour à tous,
Je me permets de poster avec un compte anonyme pour plus de liberté, j'ai beaucoup lu ce /R et je trouve qu'une introduction succincte sur sa vie personnelle est pertinente pour expliquer nos choix et guider vos réponses.
Je (H 30aine) suis issu d'une famille assez pauvre, petit j'ai connu les associations alimentaires, les fins de mois difficiles et les "poor financial choices". Vous me voyez venir : j'ai aspiré à mieux en grandissant et je me suis vite intéressé à l'immobilier, la finance et l'indépendance financière.
Ma conjointe (F30aine) et moi nous débrouillons seuls depuis toujours. Nous avons été expatriés quelques années, ce qui nous a permis de mener un début de vie très agréable. L'objectif était : du locatif, une RP pour notre retour et un "maximum de cash".
Aujourd'hui de retour en France, j'aimerai un avis sur nos choix financiers et les possibilités qui s'offre à nous.
Immobilier :
Achat RP (700k) : 2023 crédit 3.8% (~3300€), apport perso 100k.
Investissement locatif grande ville (130k) : 2020 à crédit 0.9% (520€), loyer 650€, charges annuel totale : 2000€.
Financier :
CAT - 100K (3.05% brut)
2 Assurance Vie - 12K (2026) :
6K chacun, 1 orienté US, l'autre Europe.
Pas de versement régulier. Ouverture à 5K chacun.
2 PEA - 10K (2026) :
5K chacun 60% ETF (World > Asie > Emergents) & 40% Action Picking
Pas de versement régulier. Ouverture à 4.5K chacun.
Livret A - 15K
Matelas sécurité.
Etoro - 8K (2024) :
Pour l'heure, mes copy tradings sont positifs et mes actions ont globalement de bonnes performances. Les frais me semblent acceptables sur le long terme.
J'ai un rendement 2A à 55%, à relativiser par un DCA irrégulier, un capital initial limité et une période 2024-2026 particulièrement porteuse.
Versement de 500€/mois depuis mi-2025.
Notre vie courante actuelle succinctement:
Salaires actuels : 6500€ net à deux. (hors primes et autres 13eme mois)
Charges fixes : 5000-5500€ environ.
Un peu d'explication après tous ses chiffres :
PEA & Assurance Vie : pour prendre date.
CAT : Solution la plus raisonnable pour ne pas bloquer cet argent qu'on ne sait pas encore allouer.
Financièrement, notre RP nous plombe et la vie est assez chère. Notre épargne disponible est plus faible qu'avant. Je fais 2 constats en vous écrivant : j'ai l'impression qu'il y en a partout & le gros du morceau bosse pas très bien (CAT).
D'un point de vue Immobilier, on ne peut rien faire car bloqué par nos salaires / taux d'endettement. La vente de notre RP ferait 50K de plus-value environ mais les banques ne nous prêteraient pas autant derrière (achat avec salaires expat) et je pense que c'est un bon actif à garder dans le patrimoine.
Il reste donc notre épargne, si on peut pas acheter plus grand (souhait), autant faire bosser ces 100K en attendant. Mais comment ?
DCA aggressif (1000-5000€/mois), DCA très lent (100-500€/mois), lump sum ou 4x25%, 12x10%.
Sur quoi ? ETF only ?
Notre banquier nous a suggéré de lisser un remboursement anticipé au maximum (1K par mois, avec les 100K du CAT donc) pour économiser sur les intérêts du crédit. Je n'aime pas particulièrement cette solution, préférant re-étirer sur 25 ans en renégociant le taux dans quelques années pour dégager de la trésorerie en vie courante et continuer sur l'effet de levier.
Pour finir sur nos objectifs, ils sont assez candides : l'autonomie la plus grande possible.
J'aimerai continuer à garder et faire grandir mon "parc" immobilier. Dans le futur (3-6 ans) louer ma RP pour racheter plus grand derrière par exemple (ce qui implique une grosse tréso' et un peu de patience dans le meilleur des cas?) et avoir un capital financier grandissant pour gagner en autonomie et tranquillité.
Alors que feriez vous à notre place ?
Nous n'avons ni peur de l'avenir, ni de l'agressivité.
Excusez-moi pour ce grand pavé, le quiet reader était d'humeur bavarde !
Merci d'avance pour vos retours !