Wohnkredit-Angebot Sparkasse/s Bausparkasse: 4,2 % fix + 3.500 € Gebühren bei 4.500 € netto – fair oder weitersuchen?
Servus zusammen,
wir (Mutter + Sohn, gemeinsamer Hauptwohnsitz) wollen ein Haus im Raum Graz kaufen und haben letzte Woche von der Steiermärkischen ein Finanzierungsangebot bekommen. Eigentlich ist es ein s Bauspardarlehen der s Bausparkasse. Uns kommt das für unsere Situation ziemlich teuer vor. Bevor wir verhandeln oder woanders anfragen, hätten wir gern eure Einschätzung.
Unsere Situation
- Haushaltsnettoeinkommen: 4.500 €/Monat (zwei Einkommen)
- Eigenmittel gesamt: ~120.000 €
- Davon wollen wir aber nur 60–70k in den Kauf stecken, weil wir danach noch ausbauen/sanieren müssen und einen Puffer behalten wollen
Eckdaten Kauf
Kaufpreis 169.000 Nebenkosten (Vertrag, GrESt, Grundbuch, Makler) 17.238 Gesamt 186.238 Geplante Eigenmittel 60.000–70.000 Gewünschter Kredit ~115.000–125.000
Die Belehnung läge damit bei ca. 69–75 % vom Kaufpreis.
Das aktuelle Angebot (noch mit 100k Kredit und allen Eigenmitteln gerechnet) s Bauspardarlehen (Zwischendarlehen, Zuteilung angenommen nach 12 Monaten), 100.000 €, 30 Jahre Laufzeit
- Sollzins 4,20 % fix für 15 Jahre, danach variabel: 12M-Euribor + 1,50 %, jährlich angepasst. Eine Zinsobergrenze ist im ESIS nicht angeführt.
- Effektivzins laut ESIS: 4,9 %
- Rate: 515 €/Monat
- Gesamtbetrag laut ESIS: 187.362,73 €
Einmalige Kosten
- Vermittlungsentgelt 3.000 € (Empfänger laut ESIS: „Kreditvermittler“)
- Eigenmittelbeschaffung 500 € (die Bausparkasse verlangt 25 % der Darlehenssumme als „Ansparung“ oder finanziert das vor)
- Pfandrechtseintragung 1.440 €, Beglaubigung 254,80 €
- Kontoführung 18,83 €/Quartal
- Bereitstellungsgebühr 0,5 % p.a. auf nicht ausgezahlte Beträge (ab dem 4. Monat)
Sonstiges
- Gehaltsverpfändung + Hypothek + Verpfändung des Bausparvertrags
- Vorfälligkeit in der Fixzinsphase: max. 1 %, erst wenn Sondertilgungen über der doppelten Jahrestilgung liegen
Was uns stört bzw. unsere Fragen
- 4,2 % fix kommt uns bei unserer Bonität sehr hoch vor. Was bekommt ihr gerade für 15–20 Jahre fix?
- 3.000 € Vermittlungsentgelt: Im ESIS ist unter „Kreditvermittler“ niemand eingetragen, und im Begleitschreiben steht „Unsere Beratung ist kostenlos“. Wer kriegt das Geld? Ist das verhandelbar oder streichbar?
- Ohne die 3.500 € käme ich auf ca. 4,5 % statt 4,9 % effektiv. Ist ein Bauspardarlehen hier überhaupt sinnvoll, oder sollten wir einen normalen Wohnkredit verlangen?
- Laufzeit: 30 Jahre wollen wir eigentlich nicht. Wir denken an 15 Jahre komplett fix (Rate bei ~120k ca. 850–900 €, für uns gut leistbar) oder maximal 20 Jahre. Gibt es Gründe, die dagegen sprechen? Spielt es eine Rolle, dass einer von uns schon früher in Pension geht?
- Ausbau: Ist es sinnvoll, die Sanierungs- oder Ausbaukosten gleich in den Kredit mitzunehmen (Auszahlung nach Baufortschritt), statt später einen zweiten Kredit aufzunehmen? Hat jemand Erfahrung mit der steirischen Wohnbauförderung (Ankauf + Sanierung bzw. Zuschuss für thermische Sanierung)?
- Welche Banken oder Vermittler in der Steiermark könnt ihr aktuell empfehlen?
Das Angebot gilt bis 23.10. Danke schon mal für eure Einschätzungen!