Hypotheek dankzij onderneming, maar wat als mijn ZZP-inkomen wegvalt?
Ik ben 25, alleenstaand en heb een nieuwbouwappartement gekocht van €372.500 in een middelgrote stad redelijk dicht bij de Randstad. De oplevering is naar verwachting over ongeveer een jaar.
Mede dankzij het inkomen uit mijn onderneming kon ik bij de bank de volledige koopsom van €372.500 lenen. Met mijn e-commercebedrijf heb ik de afgelopen jaren een mooie groei doorgemaakt en het levert mij momenteel een prettig inkomen op. Tegelijkertijd ben ik me er heel bewust van dat e-commerce een snel veranderende en onzekere markt is. Wat nu goed draait, kan door bijvoorbeeld toenemende concurrentie, hogere advertentiekosten, veranderende platformen of consumentengedrag relatief snel terugvallen.
Juist daarom wil ik mijn woning niet zo begroten dat ik mijn onderneming per se nodig heb om hem te kunnen betalen..
Mijn verwachte situatie na oplevering:
Hypotheek bruto: ± €1.748 p/m
Netto hypotheek na hypotheekrenteaftrek: ± €1.345 p/m
VvE: €85 p/m
Totale netto hypotheek + VvE: ongeveer €1.430-1.450 p/m
Ik heb daarnaast een uitgebreid huishoudboekje gemaakt. Als ik eigenlijk alles meereken zoals warmte/energie, water, internet, gemeentelijke belastingen en waterschap, zorgverzekering, overige verzekeringen, auto inclusief brandstof, boodschappen, telefoon, abonnementen en normale dagelijkse uitgaven, kom ik uit op ongeveer €2.700-2.750 totale uitgaven per maand.
Mijn huidige netto inkomen ligt rond de €3.600 per maand, waarvan €2500 uit mijn onderneming komt. Met mijn huidige inkomen is dit dus prima te dragen.
Mijn vraag gaat vooral over het worstcasescenario waarin mijn onderneming ooit grotendeels of volledig wegvalt.
Als ik alleen in loondienst zou werken, reken ik als uitgangspunt bijvoorbeeld met ongeveer €3.400 bruto per maand op basis van 38 uur, plus 8% vakantiegeld en een eindejaarsuitkering/13e maand van ongeveer 8,33%. Als ik vakantiegeld en de eindejaarsuitkering over het hele jaar uitsmeer, ligt mijn gemiddelde netto maandinkomen boven de €3.000.
Bij ongeveer €2.700-2.750 aan totale maandelijkse uitgaven zou ik mijn levensonderhoud dus ook zonder inkomsten uit mijn onderneming kunnen betalen en gemiddeld nog een paar honderd euro per maand kunnen sparen..
(Daarnaast verwacht ik na de volledige inrichting van het appartement bij oplevering nog minimaal ongeveer €10.000 spaargeld als buffer te hebben.
Mocht ik ooit echt volledig stoppen met mijn onderneming, dan is er uiteraard ook nog de mogelijkheid om de onderneming, het merk en/of de resterende bedrijfsactiva te verkopen of af te bouwen.
Ik weet alleen niet wat de onderneming op dat moment waard zou zijn, dus die mogelijke opbrengst neem ik bewust niet mee in bovenstaande berekening.)
Mijn belangrijkste vraag is dus: vinden jullie dit ook nog financieel verantwoord als mijn onderneming volledig wegvalt en ik alleen van loondienst moet rondkomen?
Dan verwacht ik iets boven de €3.000 netto te verdienen, tegenover ongeveer €2.700–€2.750 aan totale maandlasten, met daarnaast iets van €10.000 buffer. Is dat volgens jullie nog gezond en behapbaar?
Ik zie online regelmatig vuistregels voorbijkomen zoals dat je inkomen 2-3x je woonlasten zou moeten zijn. Maar is zo’n vuistregel eigenlijk relevant als je je volledige huishoudboekje hebt doorgerekend, alle normale kosten kunt betalen, een buffer hebt én onderaan de streep nog geld overhoudt?
Ik ben vooral benieuwd hoe anderen kijken naar een situatie waarin je zonder neveninkomsten misschien “maar” €200-400 per maand kunt sparen, maar verder wel volledig rondkomt.