Anfang 30, hohes Einkommen, hohe Aktienquote -> Hausbau
Hi zusammen,
ich, Anfang 30, lebe in DE, Brutto 250–350k/Jahr als Angestellte (konstant und relativ sicher), keine zu erwartenden Erbschaften – Vermögen selbst aufgebaut. Komme aus keiner Akademiker- oder Unternehmerfamilie, daher freue ich mich über eure Einschätzung zur Asset Allocation und Finanzierung.
Ziele: Hausbau 2027/28, wahrscheinlich 1 Kind. Habe keinen extrem teuren Lebensstil - recht bodenständig. Lebe mit meinem Partner zusammen (120k Gehalt). Wenn ein Kind kommt, möchte ich die Freiheit haben, mich ggf auch mal rauszunehmen, aber dann wieder zu arbeiten, sobald es eben geht.
Meine Fragen beziehen sich auf meine Asset Allocation und die Notwendigkeit, Geld zu entnehmen, um Eigenkapital für das Haus aufzubringen.
*Zusatz: Arbeite in der Tech Branche, die natürlich volatil ist - allerdings würde ich mein Gehalt/ meine Position aufgrund meiner Qualifikationen/ meines Werdegangs als sicher bezeichnen.
Aktuelle Asset Allocation
- 80% ETFs: 8:1:1 World/ EM/ Small Caps, derzeit 80% vom Portfolio, in Zukunft dann MSCI ACWI IMI (SPDR)
- 6% Einzelaktien
- 11% in Tagesgeld und Geldmarktfonds (1-5 Jahre Zeithorizont)
- Girokonto/ Notgroschen max 3 Monatsgehälter, 2,5%
- Immobilien (ausgenommen Eigenheim, hier nur zur Vermietung): aktuell noch 0%, soll aber auf 10% ca
-> Ziel wäre knapp 70-75 % Aktienanteil (statt aktuell 86%) und dafür etwas mehr (10%) in Immobilien.
Derzeit mehr oder weniger "liquides" Vermögen insgesamt: ca. 595k.
Bislang nicht berücksichtigt: Dazu kommen noch hohe Aktienwerte meiner Firma (pre IPO) zum aktuellen Marktwert von knapp 700k, die ich hier nicht berücksichtigt habe. Wichtig zu wissen: Diese können schon heute alle paar Monate liquidiert werden, indem sie an das Unternehmen zurückgehen - oder man wartet auf den Börsengang.
Hausbau 2027/28 & Eigenkapital-Plan
- Wir wollen 2027 ein Haus bauen (Grundstück bereits gekauft)
- Mein EK für den Hausbau: Geplant sind zwischen 250-350k von mir, 100k vom Partner
- Baukosten rund 1.4 - 1.5 M, Rest wird finanziert
Natürlich ist es ein Risiko, aktuell den Großteil im ETF zu haben, das ich für das EK benötige.
Mein Plan:
- älteste ETF Positionen behalten und neue Positionen verkaufen. (geht, weil ich neuere in Scalable Capital und DKB habe)
- Geldmarktfonds auflösen und Tagesgeld nutzen
- 12 Monate lang ca 5000 Euro bei Seite legen - Frage ist aber, worin investieren? (hatte an den MSCI ACWI IMI gedacht)
Meine Fragen an euch
- Findet ihr die aktuelle AA mit hoher Aktienquote sinnvoll oder zu agressiv?
- Macht es Sinn, alles bis kurz vor Hausbau z.B. im MSCI ACWI IMI zu lassen?
- Mein Hausbau-EK-Topf kommt aus ETFs, Geldmarktfonds und laufenden Sparraten. Klassisch heißt es ja: bei festem Entnahmezeitpunkt lieber risikoarm (Tagesgeld usw.), damit ein Crash kurz vor Baubeginn nicht alles ruiniert. Ich möchte aber nicht so eine große Summe ein Jahr lang jetzt einfach auf Tagesgeld parken. Wie würdet ihr in meinem Fall vorgehen?
- ---> Sparplan in ACWI IMI normal weiterlaufen lassen, aber z.B. einige Monate vor Baubeginn schrittweise in Geldmarkt/Tagesgeld umschichten?
- ---> Oder schon jetzt einen festen Split: ein Teil der 5k/Monat langfristig in ACWI IMI, ein Teil direkt in Tagesgeld/Geldmarkt als „sicheres Haus-EK“?
- Wie viel „Aktienrisiko“ würdet ihr dem Hausbau-Topf zumuten, wenn im Hintergrund ein großes RSU-Paket existiert?
- Wenn man die Aktienquote bzw. das Risiko reduzieren möchte, was wären gute Alternativen für einen kurzen Zeithorizont (wie bei mir, 1 Jahr) - Tagesgeld? Und mit langem Zeithorizont (> 10 J.)?
- Wie geht ihr vor, um zu entscheiden, ob man A) lieber mehr als EK einbringt oder B) lieber mehr im ETF lässt?
- Würdet ihr die RSUs schon heute in die AA einrechnen (also de facto noch höhere Aktienquote) und deshalb den liquiden Teil defensiver gestalten, oder ist es sinnvoll, die RSUs zu ignorieren, bis sie wirklich liquide sind?
Ich freue mich über eure Einschätzungen.
Danke!