Euer Plan zur Nutzung des Altersvorsorge-Depots
Hallo zusammen,
ich wollte mal fragen, was ihr hier vom AV-Depot haltet. Sicherlich wäre es für viele kein Problem, das AV-Depot mit dem Höchstbeitrag zu besparen.
Abgesehen von der staatlichen Förderung sehe ich beim AV-Depot gegenüber einem privaten Depot einige Vorteile für Leute mit hohem Einkommen:
Das AV-Depot hat einen signifikanten Steuerstundungseffekt in der Ansparphase. Der Zinseszinseffekt wird nicht durch die Vorabpauschale oder die Versteuerung von Dividenden ausgebremst.
Einzahlungen bis 1800 Euro p.a. lassen sich als Sonderausgaben absetzen. Das ergibt rechnerisch eine maximale Erstattung von 756 Euro, wenn man mit dem zu versteuernden Grenzeinkommen im Spitzensteuersatz ist.
Das Geld ist bei einer Privatinsolvenz pfändungssicher. Selbst wenn man sich einen gewaltigen Fehltritt leistet oder einfach Pech hat, kann man im Alter auf ein zweites finanzielles Standbein hoffen.
Darüber hinaus kommt es mir persönlich eventuell eines Tages zugute, sofern die innerhalb des AV-Depots erwirtschafteten Kapitalerträge nicht zur Berechnung von Elternunterhalt herangezogen werden.
Für jeden, der das Geld nicht dringend benötigt oder es sonst im privaten Depot anlegen würde, gibt es einen großen Nachteil:
- Das Geld muss man in der Entsparphase mit dem persönlichen Grenzsteuersatz versteuern. Für die meisten hier wird dieser Satz über 25 Prozent liegen, vermute ich.
Wie relevant dieser Nachteil für mich eines Tages sein wird, kann ich schlecht einschätzen. Zumindest rechne ich politisch mit einem allgemeinen Abwärtstrend für all diejenigen, die selbst vorsorgen und nicht auf Transferleistungen angewiesen sind und auch nicht sein wollen. Ich halte es z.B. für wahrscheinlich, dass innerhalb der nächsten zwei Legislaturperioden eingeführt wird, dass alle Kapitalerträge nach einem Stichtag mit dem persönlichen Steuersatz plus ggf. Sozialabgaben zu belasten sind, oder dass irgendwann nach 2040 die volle Rente nur noch nach persönlicher Bedarfsprüfung ausgezahlt wird. Bei solchen politischen Entscheidungen wäre das AV-Depot dem privaten Depot nicht mehr steuerlich unterlegen.
Was ist euer Plan zur Nutzung des AV-Depots? Werdet ihr das Maximum, nur den geförderten Teil oder vielleicht sogar gar nichts ins AV-Depot einzahlen?