u/David_Salazar_DSR

El seguro con franquicia permite bajar bastante la prima de un todo riesgo, y en coches nuevos o de valor alto siempre se piensa en contratar. Tienes un seguro a todo riesgo a menor precio, todo ventajas, no?

El problema es que no es un descuento gratis: es trasladar parte del riesgo al propio cliente. Aceptar que, si hay un siniestro, una parte del arreglo la pagas tú. Si tienes una franquicia de 300€, los primeros 300€ salen de tu bolsillo y la aseguradora paga el resto, siempre que el daño entre dentro de la póliza, claro.

¿Cuándo compensa? Por ejemplo, en un coche nuevo de 28.000€, 35.000€ o 50.000€, donde quieres estar protegido ante un golpe serio, un siniestro propio o una reparación cara, pero no quieres pagar el coste completo de un todo riesgo sin franquicia. Si aparcas en garaje propio, conduces con cuidado, haces pocos partes y puedes asumir una franquicia de 200€, 300€ o 600€ sin que te rompa el mes, puede ser una opción razonable. Imagina que te das contra una columna y la reparación son 2.800€: pagas la franquicia y el resto lo cubre la compañía.

Donde vienen las sorpresas es en los daños pequeños o repetidos. Si rozas una llanta, arañas una puerta o marcas el paragolpes y el arreglo cuesta menos que la franquicia, lo pagas tú entero. Y si tienes varios daños en zonas distintas, la compañía puede considerarlos siniestros diferentes: un golpe en una aleta, otro en una puerta y otro en el paragolpes pueden implicar varias franquicias. Ahí es donde mucha gente descubre que tener un todo riesgo no significa que me arreglan cualquier cosa sin pagar nada.

También hay que mirar el tipo de coche y el uso. En un coche premium, eléctrico, híbrido enchufable o SUV caro, cualquier reparación de chapa, sensores, faros LED, cámaras o paragolpes puede subir muchísimo, así que una franquicia puede compensar frente a pagar un todo riesgo sin franquicia cuyo precio será muy alto.

Pero si el coche duerme en la calle, aparcas mucho en ciudad, haces muchos kilómetros o tienes riesgo real de pequeños golpes frecuentes, una franquicia alta puede salir cara. La clave es contratarla pensando en siniestros importantes, no como si fuera un todo riesgo barato sin consecuencias.

Cuando te llaman por teléfono para mejorarte la tarifa de la luz, siempre te están ofreciendo tarifas del mercado libre. Y esto es importante entenderlo, porque el mercado regulado no funciona así: no te va a llamar una comercializadora a venderte el PVPC como si fuera una oferta especial, porque no ganan nada con ello. Las llamadas, los descuentos, los packs con mantenimiento, los precios “solo hoy" y las ofertas que ves por ahí son siempre productos del mercado libre.

Eso no significa que el mercado libre sea malo ni que el regulado sea siempre mejor. Simplemente son cosas distintas. En el mercado regulado el precio va cambiando según el mercado y la hora, y puede compensar si estás dispuesto a adaptar algo tu consumo o si quieres una tarifa indexada sin añadidos raros. De hecho, muchas tarifas indexadas del mercado libre hacen algo parecido, pero añadiendo una cuota, margen o recargo de la comercializadora.

Ahora bien, también es totalmente lógico que alguien prefiera pagar un precio fijo y olvidarse. No todo el mundo quiere estar mirando a qué hora pone la lavadora o si mañana el kWh estará más caro. Lo importante es comparar sabiendo qué estás contratando: mercado libre y regulado no son uno bueno y otro malo por definición. Depende de tu consumo, de tu tolerancia a los cambios de precio y de si prefieres pagar algo más por tranquilidad u otros servicios extra, o bien ajustar más la factura asumiendo variaciones o cambios de precios.

Vosotros qué sois más, de papá o de mamá?

El contador inteligente es el aparato que mide cuánta electricidad consumes en casa y envía esos datos a la distribuidora de forma remota. Hoy lo tienen prácticamente todos los hogares con una potencia contratada de hasta 15 kW, que es lo habitual en viviendas, pequeños locales y la mayoría de contratos domésticos. Sirve para registrar el consumo por horas, aplicar tarifas con discriminación horaria, hacer lecturas sin que venga nadie a casa y permitir cambios de potencia o de tarifa sin tocar físicamente el contador.

También es el que permite ver consumos horarios en la web de la distribuidora, detectar algunos excesos de potencia o saber si un día concreto gastaste más de lo normal. En tarifas como la PVPC, o en cualquier contrato con precios por tramos, es básico porque la factura ya no depende solo de una lectura mensual, sino de cómo se reparte el consumo a lo largo del día.

Pero tampoco conviene venderlo como si fuera una herramienta mágica de ahorro. El contador mide, no interpreta. Te puede decir que has consumido mucho a las 22:00, pero no te dice si ha sido el termo, el horno, la aerotermia o el coche eléctrico. Ayuda a entender mejor la factura, sí, pero para ahorrar de verdad hay que cruzar esos datos con tus hábitos, tu tarifa, la potencia contratada y los aparatos que tienes en casa.

Las asistencias no son un “arregla todo”. Sirven para ayudarte en una urgencia o darte una primera solución, pero luego siempre hay que terminar viendo los límites, exclusiones y condiciones de la póliza. Pongo a continuación unos ejemplos:

– En hogar, un fontanero puede ir a cortar una fuga o hacer una reparación provisional, pero si el origen es desgaste, falta de mantenimiento o una instalación vieja, puede que la reparación completa no entre.

– En cerrajería, no es lo mismo dejarte las llaves dentro que querer cambiar una cerradura antigua o mejorar la seguridad de la puerta. Lo primero suele ser asistencia; lo segundo puede ser mantenimiento o mejora.

– En temas de electricidad dentro del seguro de hogar, te pueden mandar a alguien si hay una avería urgente, pero no para renovar una instalación, cambiar mecanismos por antigüedad o arreglar problemas que ya venían de antes.

– En calderas y electrodomésticos, muchas pólizas tienen límites claros: antigüedad del aparato, piezas excluidas, número de intervenciones o importe máximo por reparación.

– Con la asistencia en carretera en el seguro de coche, la grúa no siempre te lleva al taller que tú quieras. Puede haber límites de kilómetros, condiciones según la distancia a tu domicilio o diferencia entre llevarlo al taller más cercano y al habitual tuyo.

– La asistencia desde el kilómetro cero no siempre viene incluida. En algunas pólizas te cubren desde casa y en otras solo a partir de cierta distancia desde tu domicilio, por lo que si lo tienes aparcado en casa y no te arranca, quizás no te entre.

– También hay que mirar si cubre al vehículo, al conductor o a los ocupantes. No es lo mismo quedarte tirado solo cerca de casa que tener una avería en un viaje largo con más personas.

– Servicios como coche de sustitución, alojamiento, taxi, repatriación o envío de piezas suelen tener condiciones muy concretas y no conviene darlos por hechos.

La asistencia puede ser de lo más útil del seguro, precisamente porque es lo que más se usa en el día a día. Pero hay que verla como una ayuda limitada, llamas y te cubren hasta donde diga la póliza, por lo que siempre es mejor revisarlo antes.

No debería funcionar así, pero en la práctica muchas veces dar un parte pequeño no sale gratis. Si pagas un seguro lo normal sería poder usarlo sin estar pensando en la próxima renovación, pero el problema es que las aseguradoras guardan historial y, sabiendo cómo tarifican el riesgo, toca moverse con cierta cabeza.

No miran solo cuánto les ha costado un siniestro, también miran la frecuencia. Un parte aislado de poco importe normalmente no debería ser un drama, pero varios partes pequeños en poco tiempo pueden hacer que la compañía te vea como un cliente con más riesgo. En coche pasa con roces, lunas o daños propios; en hogar, con fugas, atascos, daños eléctricos o reparaciones menores.

Por eso, antes de dar un parte pequeño, muchas veces conviene pedir presupuesto y hacer números. Si la reparación cuesta poco, tienes franquicia, vienes de otros partes recientes o tienes una buena bonificación acumulada, quizá no compense mover el seguro. No se trata de no usar la póliza, porque para eso está, sino de usarla sabiendo cómo juega la otra parte: a veces ahorrar 100 euros hoy puede salir más caro en la siguiente renovación.

Una de las cosas más frustrantes de la factura de la luz es que puedes consumir lo mismo, tener la misma tarifa y aun así pagar más. Y el ejemplo más claro lo vamos a ver ahora con la vuelta del IVA al 21% el 1 de junio, después de haber estado reducido al 10%. No es que tu comercializadora haya cambiado necesariamente el precio de la energía: es que hay partes de la factura que dependen de impuestos, peajes, cargos y decisiones regulatorias.

Por eso muchas veces se simplifica demasiado cuando se dice “me han subido la luz”. En una factura eléctrica conviven varios conceptos: energía consumida, potencia contratada, alquiler del contador, impuestos, peajes y cargos. Algunos dependen de la tarifa que has elegido, otros vienen marcados por normativa y otros pueden cambiar aunque tú no hayas tocado nada.

Por eso siempre es bueno insistir en que cuando hablamos de comparar tarifas no basta con mirar el precio del kWh o quedarse con el precio del término fijo. Hay que entender qué parte del precio está realmente pactada y qué parte puede moverse por cambios externos. Porque si no, luego llegan subidas como esta y parece que la compañía ha hecho algo raro, cuando en realidad puede ser un cambio fiscal que afecta a todos.

El término fijo de la luz es una de esas partes de la factura que mucha gente no mira, pero que explica por qué a veces consumes poco y aun así pagas bastante. No todo depende del kWh: también pagas por la potencia contratada, es decir, por tener disponible una determinada capacidad eléctrica aunque no la uses. Por eso una segunda residencia, una casa vacía o un hogar con poco consumo puede seguir teniendo una factura más alta de lo esperado.

Así que no basta con mirar el precio del kWh. Hay comercializadoras que anuncian consumos muy baratos, pero luego tienen un término de potencia menos competitivo, y eso en consumos bajos pesa muchísimo. Si gastas poca luz, el fijo puede comerse buena parte del supuesto ahorro, así que hay que mirar la factura completa, no solo el precio de la energía.

Además, se pueden contratar dos potencias distintas: una para el periodo punta y otra para el periodo valle. Esto es importante porque no todos los hogares tienen los picos de consumo a la misma hora. Si cargas un coche eléctrico por la noche, quizá te interesa tener más potencia en valle y menos durante el día. Si sois muchos en casa, teletrabajáis o cocináis y usáis varios aparatos a la vez en horario diurno, puede que necesites más potencia en punta. Ajustar cada tramo a tu uso real puede ahorrar más que cambiar de tarifa por el precio del kWh.

El problema es pagar todos los meses por una potencia que realmente no necesitas, o tener la misma potencia en punta y valle por simple inercia. Mira la potencia máxima demandada en la factura o en el área de cliente, porque ahí se ve bastante claro si estás pagando de más o si bajar demasiado te puede traer cortes, que no suele ser lo normal!

Es una obviedad que muchas veces el primer año del seguro es el más barato, pero no por eso deja de dar rabia. El cliente nuevo suele tener mejor trato comercial que el que ya está dentro, y eso acaba generando la sensación de que la fidelidad se castiga más de lo que se premia.

¿Por qué pasa? Porque muchas aseguradoras usan precios de entrada más agresivos para captar clientes y luego, en la renovación, ajustan la prima con sus propios criterios: subida de costes, siniestralidad del ramo, edad, zona, uso del seguro o simplemente desaparición de descuentos comerciales del primer año.

A veces no has dado ni un parte y aun así te sube, porque no siempre se calcula solo por lo que te ha pasado a ti. Vamos de hecho, casi nunca, las aseguradoras tienen que ver medias de tu zona o tu perfil para ver qué probabilidades hay de que des un siniestro.

Cambiar de seguro cada año es un fastidio, pero a veces es lo más sensato si la renovación se dispara. El error es cambiar mirando solo el precio. Siempre hay que comparar coberturas, límites, franquicias, exclusiones, carencias y servicios reales, no lo olvides!

Hay que distinguir dos casos diferentes, porque no todos los seguros funcionan igual. En los seguros de daños, como hogar, comunidad, comercio o daños materiales del coche, la norma general es que no puedes cobrar dos veces por el mismo perjuicio. Si una fuga causa 2.000 euros de daños, no puedes cobrar 2.000 del seguro de hogar y otros 2.000 del seguro de la comunidad por el mismo arreglo. Lo normal es que una compañía pague, que se repartan el coste o que luego se reclamen entre ellas, pero el asegurado no debería enriquecerse con el siniestro.

Esto se ve mucho en hogar y comunidades. Puede que el seguro de la comunidad cubra una tubería general o un elemento común, mientras que el seguro de hogar cubra pintura, muebles, parquet, contenido o responsabilidad civil privativa. Por eso, cuando no está claro el origen, muchas veces conviene dar parte a las dos aseguradoras y que cada una valore su parte. Otra cosa distinta es intentar cobrar el mismo daño íntegro por dos sitios, porque ahí la compañía puede negarse, pedir documentación o reclamar lo pagado de más.

El caso especial son los seguros de personas o de suma pactada, como vida, accidentes o algunas indemnizaciones por baja, hospitalización o incapacidad. Ahí sí puede ocurrir que tengas varios seguros y se cobren varios capitales, siempre que estén contratados correctamente y sin fraude. Por ejemplo, una persona puede tener un seguro de vida por la hipoteca, otro de empresa y otro particular, y sus beneficiarios podrían cobrar los tres si el siniestro está cubierto. Lo importante es que no haya ocultaciones, mentiras en el cuestionario de salud, simulación del siniestro ni contratación hecha con intención fraudulenta, porque entonces ya no hablamos de concurrencia normal de seguros, sino de fraude y las compañías se van a negar a pagar.

Un buen ejemplo es A Tu Lado Energía. Actualmente es, con diferencia, la tarifa más barata del mercado, tanto en precio fijo como en discriminación horaria. Ese es el dato que hemos sacado en Roams después de comparar más de 50 compañías. Se sitúa por delante de comercializadoras mucho más grandes y también de las de tamaño similar, pero esto por qué puede ser?

Lo primero es que una de las ventajas del mercado libre es que una compañía pequeña puede competir contra una grande si ajusta bien sus precios, ya que usa la red ya existente y tiene menos estructura. No hace falta ser Endesa, Iberdrola o Naturgy para sacar una tarifa competitiva. La electricidad que llega a casa es la misma, pero cada comercializadora decide cómo compra energía, qué margen aplica y cuánto riesgo quiere asumir.

Eso es justo lo que hace que dentro del mercado libre pueda haber diferencias tan grandes entre compañías incluso del mismo tamaño. Aunque todas venden electricidad, no todas la compran igual ni aplican el mismo margen. Una comercializadora puede preferir ganar poco por cliente para crecer rápido, otra puede protegerse más ante posibles subidas del mercado y otra puede permitirse precios más altos porque muchos de sus clientes no comparan cada año. Por eso el tamaño no lo explica todo: una pequeña puede ser muy competitiva si ajusta bien sus costes y una grande puede ser más cara simplemente porque su estrategia no pasa por ser la más barata.

Lo que está claro es que el mercado libre tiene sus ventajas, pero nos obliga a comparar entre diferentes tarifas y comercializadoras.

Cambiar de tarifa dentro de la misma compañía suele sonar cómodo, pero no siempre es la mejor solución. De hecho, muchas veces conviene mirarlo con bastante lupa, porque una tarifa nueva no deja de estar dentro de la misma comercializadora, con sus mismas formas de revisar precios, sus mismos servicios asociados, su misma atención al cliente y, en muchos casos, los mismos problemas que ya te han llevado a plantearte el cambio.

Puede tener sentido si la mejora es clara y medible: pagas menos con tu consumo real, no hay permanencia, no te meten servicios extra y las condiciones futuras están bien explicadas. Pero si el cambio consiste en pasar a otra tarifa con otro nombre, otro descuento temporal o una cuota aparentemente más atractiva, lo normal es que sea más maquillaje que mejora real. Y si ya hay cosas de esa compañía que no te gustan, quizá lo lógico no sea cambiar de tarifa dentro, sino comparar fuera y ver qué ofrece el mercado.

Desde Roams siempre defendemos justo eso: no cambiar por cambiar, ni dentro ni fuera de la compañía. Puede que ya tengas una tarifa que encaja bastante bien con tu consumo y que moverte no te aporte nada. Pero si vas a revisar, lo sensato es hacerlo de verdad: con una factura reciente, consumo anual, precios completos y condiciones claras, no solo con el nombre de la tarifa o el descuento que te enseñan en grande.

Después de esa coletilla inicial, diré que barato no siempre significa malo, y caro no siempre significa bueno. La diferencia normalmente no se nota el día que lo contratas, se nota el día que tienes un problema. Mientras todo va bien, todos los seguros parecen iguales: una prima a pagar y un par de condicionados que nunca terminas de leer.

Pero cuando hay un siniestro es cuando empiezan las diferencias: si te atienden rápido, si te ponen pegas, si la cobertura era real o estaba llena de límites, franquicias o exclusiones.

Un seguro barato puede tener sentido si está bien ajustado a lo que necesitas, pero hay que mirar la letra pequeña.

Pros:

• Pagas menos.
• Puede ser suficiente para riesgos sencillos.
• Te permite no sobre asegurar cosas que realmente no necesitas.

Contras:

• Puede tener capitales o límites más bajos
• Puede incluir más exclusiones
• La asistencia puede ser peor o más lenta debido a menos personal
• Puede tener franquicias que no habías tenido en cuenta.

Un seguro más caro tampoco es automáticamente mejor, pero muchas veces la diferencia está en la calidad de la asistencia, los límites de cobertura, la flexibilidad al tramitar un siniestro y la claridad cuando toca reclamar.

En Roams siempre intentamos que la gente no se fije solo en el precio, porque claro que importa, pero no es lo único. Al final, si vas a contratar un seguro, al menos que te cubra de verdad cuando haga falta, ¿no?

En seguros de coche y moto la idea básica es esta: normalmente la póliza es anual y se renueva sola si nadie dice nada. Para cambiarte bien de compañía tienes que avisar a la aseguradora actual por escrito con al menos un mes de antelación al vencimiento. Contratar una póliza nueva no cancela la anterior, y devolver el recibo tampoco cuenta como baja.

Cuándo puedes cambiarte sin líos:

• Cuando queda más de un mes para el vencimiento y comunicas la baja por escrito.
• Cuando la compañía te comunica una subida o cambio importante que no quieres aceptar, según el caso y cómo se haya informado.
• Cuando estás dentro de un supuesto concreto de desistimiento, por ejemplo en algunas contrataciones a distancia.
• Cuando vendes el coche, lo das de baja o lo sustituyes por otro, pero siempre comunicándolo y revisando si procede extorno, reserva de prima o cambio de vehículo.

Cuándo no deberías pensar que puedes irte sin más:

• Si faltan pocos días para renovar y no avisaste con un mes.
• Si ya se ha renovado la póliza y simplemente devuelves el recibo.
• Si has encontrado una oferta más barata después del plazo.
• Si vendes el coche y das por hecho que el seguro desaparece solo.
• Si el banco rechaza el recibo por error y tú crees que eso cuenta como baja.

Lo recomendable en coche y moto es empezar a mirar alternativas unos 45-60 días antes del vencimiento. Así puedes comparar con calma precio, franquicia, asistencia, lunas, taller, conductor y defensa jurídica, y mandar la baja si te interesa. Conviene cambiar cuando la prima sube mucho sin motivo claro, cuando ha cambiado tu perfil (menos kilómetros, garaje, coche más antiguo, cambio de conductor principal, etc) o cuando estás pagando un todo riesgo que ya no compensa por la antigüedad del coche.

Al final, lo más importante es no hacerlo tarde. Pide la baja por email, área de cliente o burofax si no te lo ponen fácil, guarda justificante con fecha y haz que la nueva póliza empiece justo cuando termina la vieja.

Muchas comercializadoras venden tarifas “verdes”, “eco” o “100% renovables” como si la luz que llega a tu casa viniera directamente de placas solares o molinos. Pero no funciona así: todos consumimos de la misma red eléctrica, donde la energía se mezcla venga de donde venga. Lo que suele haber detrás son garantías de origen, certificados que permiten decir que una cantidad equivalente de energía ha sido producida con energías renovables.

La parte incómoda es que ese mensaje aprovecha una confusión bastante útil para las compañías. El cliente cree que está cambiando el origen físico de la electricidad que consume, cuando en realidad muchas veces está comprando una etiqueta administrativa.

Puede ser legal, puede estar certificado y puede sonar muy bien en la publicidad, pero no significa necesariamente que tu contrato esté financiando nuevas renovables ni que tu consumo tenga un impacto directo diferente al del vecino.

Ahí está la cara oculta: lo “verde” se usa muchas veces como envoltorio emocional para vender tranquilidad, no como una explicación honesta de cómo funciona el sistema eléctrico. No es que todas estas tarifas sean un fraude, pero sí hay mucho relato simplificado: te venden pertenencia a la transición energética cuando, en muchos casos, lo que hay detrás es un certificado, una campaña bonita y una letra pequeña que casi nadie lee.

El historial de siniestralidad es, básicamente, el registro de los partes que has dado con tus seguros: golpes de coche, daños a terceros, lunas, robos, daños por agua, etc. No todos pesan igual, pero sirve a las aseguradoras para valorar si eres un riesgo normal o asumible, o un cliente que puede dar muchos costes o problemas.

Ese historial te sigue aunque cambies de compañía. Muchas aseguradoras consultan ficheros comunes de siniestralidad, como SINCO, o te piden un certificado de siniestralidad de tu compañía anterior. Por eso no siempre, o casi nunca, empiezas de cero al irte a otra aseguradora.

Luego hay compañías que no comparten estos datos. El caso típico es Mutua Madrileña, que no funciona como la mayoría dentro de SINCO. En otras marcas pequeñas, sobretodo mutualidades, puede pasar algo parecido, pero no conviene fiarse de una lista fija porque las adhesiones cambian.

Si la compañía no ve tus datos en SINCO, normalmente te pedirá el certificado de siniestralidad o te aplicará menos bonificación hasta que lo acredites. Que una compañía no esté en SINCO no significa que no vaya a valorar tu historial, simplemente puede pedirte el certificado directamente.

Los servicios extra de la factura son esas cuotas aparte del consumo, la parte fija y los impuestos, o sea: mantenimiento eléctrico, mantenimiento de gas/caldera, asistencia 24h, seguro de electrodomésticos, protección de pagos, revisiones, urgencias, etc.

Te los suelen colar en momentos muy concretos: al cambiar de tarifa, en llamadas comerciales, al renovar contrato, al contratar luz/gas en una mudanza, con frases tipo “va incluido”, “es obligatorio”, “lo necesita para la revisión” o “se lo dejamos gratis unos meses”.

Pueden compensar en algunos casos: si tienes caldera antigua, instalación delicada, no tienes técnico de confianza, quieres asistencia rápida, incluye revisión real, desplazamiento, mano de obra y alguna cobertura útil de piezas, o si es una vivienda alquilada/segunda residencia donde prefieres pagar una cuota y olvidarte. Pero hay que mirar precio anual, permanencia, exclusiones, límites por avería y si después de la promo sube.

Mi conclusión: no son malos por sistema, pero tampoco hay que aceptarlos por defecto. Antes de pagar una cuota mensual, hay que preguntarse: cuánto cuesta al año, qué cubre de verdad, qué no cubre, si puedo darlo de baja fácil y si me saldría mejor llamar a un técnico cuando lo necesite. Muchas veces son solo 5, 8 o 12 euros al mes que parecen poco, pero al año ya es dinero.

En mi caso personal tengo un servicio de mantenimiento de gas con Iberdrola por 5€/mes que me cubre la revisión anual de la caldera y algunas horas y piezas si hay avería. Como la caldera ya es bastante vieja creo que todavía me compensa.

Eso sí, el precio era del doble, llamé para cancelarlo y me lo rebajaron a la mitad! Así que probad estas cosas también!

Una factura real es la que se calcula con la lectura real del contador, es decir, con los kWh o m³ que efectivamente has consumido entre dos fechas. Una factura estimada, en cambio, se hace cuando no hay lectura real disponible y la compañía calcula el consumo a ojo, normalmente según consumos anteriores, medias de la zona o similares.

El problema viene cuando esa estimación no se parece a tu consumo real. Si te estiman de menos, pagas poco durante un tiempo y luego, cuando entra la lectura real, te llega una regularización bastante más alta. Si te estiman de más, estás adelantando dinero por energía que quizá no has consumido, aunque luego deberían corregirlo.

Para detectarlo hay que mirar el apartado de lecturas de la factura, no solo el importe final. Ahí suele poner “lectura real” o “lectura estimada” junto a la lectura anterior y actual. Si una de ellas es estimada, cuidado al comparar esa factura con otros meses, porque los kWh facturados pueden no reflejar tu consumo real.

Esto no suele pasar mucho con las facturas de la luz, ya que los contadores automatizados que ya existen en la mayoría de hogares hacen que sea complicado que no se reciban bien los datos.

Pero en gas sí puede llegar a ser bastante común. Lo más práctico es revisar de vez en cuando la lectura, cada mes o cada dos meses como mucho, y enviársela a la compañía mediante su app o su web.

Cuando hay contrario, hay más “soporte” para el siniestro: parte amistoso, matrícula, versión del otro conductor, compañía contraria, fotos, atestado si procede… y si no eres culpable, tu aseguradora normalmente puede reclamar el coste a la otra compañía. No es lo mismo para tu historial que un golpe que acaba pagando un tercero.

En un parte sin contrario, la cosa cambia. No hay a quién reclamar ni otra versión que contraste lo ocurrido, así que el daño va directamente contra tu propia póliza: daños propios, lunas, vandalismo, roce aparcando, golpe contra columna, etc. Por eso la compañía mira más si la declaración cuadra con los daños y con tu historial.

La clave es esa: con contrario, puede haber responsable externo; sin contrario, casi siempre es uso directo de tu seguro. Un parte aislado no suele ser grave, pero varios sin contrario en poco tiempo pueden notarse bastante en la renovación.

Muchas discusiones con aseguradoras vienen justo de que el cliente cree que le van a pagar “lo que vale” el coche, pero la póliza habla de otro valor distinto según el caso. Veamos las diferencias:

Valor venal: es el valor del vehículo justo antes del siniestro, teniendo en cuenta antigüedad, uso, desgaste y depreciación. Si te costó 20.000 € hace años, el valor venal puede ser bastante menor porque la aseguradora no mira lo que pagaste, sino lo que vale ya usado en ese momento.

Valor de mercado: es lo que costaría comprar algo equivalente en el mercado real justo antes del siniestro. Se parece al valor venal, pero suele fijarse más en precios reales de compraventa, no solo en tablas de depreciación. Por eso puede ser más favorable si el bien mantiene demanda, el mercado está caro o el vehículo tiene algo diferencial o único.

Valor de nuevo: es lo que cuesta reponer el bien por uno nuevo igual o de características similares. Es el más interesante para el asegurado, pero no siempre se aplica y muchas pólizas lo limitan por años, porcentajes o condiciones. Solo suele estar incluido en los seguros a todo riesgo.