r/FranceFIRE

Bonjour les financiers,

J’ai besoin d’un avis externe sur une stratégie d’investissement long terme, avec un objectif de départ à la retraite dans environ 4 ans.

Contexte rapide :

Patrimoine actuel : environ 700 k€.

Répartition actuelle : environ 95% actions US large cap, 5% crypto.

Je continue d’investir mensuellement, autour de 7 k€ par mois.

Je ne souhaite pas vendre mes positions actuelles.

Mon but est de diversifier progressivement via les nouveaux apports uniquement.

Objectif :

À l’horizon retraite, je vise un portefeuille encore très orienté actions.

Je cherche surtout à réduire le risque de concentration, pas à faire une allocation “monde” classique.

Convictions :

Je reste très confiant sur les États-Unis à long terme.

Je ne veux pas réduire fortement mon exposition américaine.

En revanche, je suis conscient du risque de concentration sur un seul pays, un seul style de marché, et les grandes valeurs de croissance.

Ce que je n’envisage pas :

actions individuelles,

small caps,

indices européens,

allocation MSCI World classique,

obligations avant la retraite.

Pistes que j’étudie :

marchés émergents, en ETF passifs ou en fonds actifs,

ETF ou fonds émergents hors Chine,

éventuellement l’or comme diversifiant,

éventuellement une petite poche Chine, mais je suis très partagé sur le sujet.

Ce que je cherche :

Préféreriez-vous des ETF passifs ou des fonds actifs sur les émergents ?

Dans mon cas, l’or a-t-il du sens, ou vaut-il mieux rester sur les émergents ?

La Chine vous paraît-elle investissable dans une allocation long terme, ou trop dépendante du risque politique ?

J’essaie de construire une allocation qui reste cohérente (80% SP500, 5% BTC, 5% Gold, 5% China ETF, 5% Emerging with China Excluded), sans tomber dans la diversification cosmétique.

Merci d’avance pour vos retours.

J’ai 49 ans, manager, séparé et père de deux enfants qui commencent à être grands maintenant. Avant, je ne me suis jamais vraiment posé de questions sur la retraite. Je travaille, je cotise, je mets de côté quand je peux, et je partais du principe que je partirais un jour quand j’aurais atteint l’âge prévu. C’était comme ça, je ne regardais pas beaucoup plus loin.

Puis un soir, j’ai ouvert Excel et j’ai fait les calculs. Je voulais simplement savoir où j’en étais vraiment. Combien j’avais déjà de côté, combien j’arrivais encore à mettre de côté chaque mois, ce que mes investissements pouvaient donner, et ce que je devrais toucher plus tard à la retraite. Au départ, je ne cherchais pas une grande révélation. Je voulais juste savoir si j’étais vraiment condamné à travailler jusqu’à 65ans ou plus (ils arretent pas de repousser l'age à Paris!) ou si j’avais d’autres possibilités.

Et franchement, le résultat m’a surpris: d’après mes calculs actuels, si je mets de côté en core quelques années, je pourrais financer environ 3 500 € par mois pendant 8 ans avant même de toucher ma retraite! Ensuite, ma retraite devrait prendre le relais avec environ 3 200 € par mois. Ma première réaction a été de me dire que je m’étais forcément trompé quelque part. J’ai refait les calculs plusieurs fois, j’ai changé certaines hypothèses, j’ai essayé d’être plus prudent, mais à chaque fois j’arrivais plus ou moins au même résultat.

C’est là que j’ai eu le déclic. Pendant des années, j’étais parti du principe que je travaillerais jusqu’à l’âge officiel parce que c’était comme ça. Puis j’ai vu mes chiffres et je me suis dit : « Mais attends, en fait je ne suis pas obligé du tout!! Je peux continuer à travailler si j’en ai envie, bien sûr, mais je peux aussi envisager de partir plusieurs années avant si un jour je n’en ai plus envie. Et ça, c'est COOL :)

Je ne suis pas en train de dire que je vais tout arrêter demain matin. Ce n’est pas le sujet. Mais le simple fait de savoir que cette option existe me donne une bonne sensation. Avant, j’avais l’impression que la date était déjà écrite quelque part. Maintenant, j’ai surtout l’impression que si je continue à avancer sérieusement, je peux peut-être choisir moi-même le moment où j’arrêterai de travailler, au lieu d’attendre simplement qu’on me dise que c’est enfin possible.

Depuis que j’ai fait ces calculs, je réfléchis aussi à quelque chose que je n’aurais probablement pas envisagé de la même manière il y a quelques années : passer une partie de cette période dans un pays où le coût de la vie est moins élevé qu’en France. Avec 3 500 € par mois, les possibilités ne sont pas du tout les mêmes selon l’endroit où l’on vit. Je ne sais pas encore si je le ferai vraiment, ni où exactement, mais l'idee de vivre mieux dans un pays chouette dans une petite ville me plait bien :)

Ce qui me frappe le plus dans tout ça, ce n’est même pas seulement le montant. C’est surtout le fait d’avoir enfin posé les chiffres sur la table. Avant, la retraite était un truc assez vague, lointain, un peu automatique. Aujourd’hui, je vois beaucoup plus clairement ce que je peux faire, ce que je ne peux pas faire, et surtout les options que je n’avais jamais vraiment prises au sérieux avant.

Je sais très bien que tout le monde n’a pas le même salaire, les mêmes charges, le même patrimoine ou la même capacité d’épargne. Je ne dis pas que mon cas est transposable tel quel. Mais je me demande combien de personnes ont déjà vraiment fait ce calcul. Pas seulement regarder combien elles toucheront à la retraite, mais vraiment se demander : si j’arrêtais avant l’âge officiel, combien d’années pourrais-je tenir avec ce que j’ai construit moi-même ?

Est-ce que certains ici ont déjà fait cet exercice sérieusement ?

Apres mon post de l'autre jour, j'ai vu pas malde réponses du type :

“500€/mois ça ne suffit pas”

“il faut 2000€/mois minimum”

“c’est réservé aux gros salaires”

Et en fait… je me demande si on ne pose pas mal le problème.

On raisonne toujours en mode tout ou rien : → soit indépendance totale → soit échec

Mais dans la réalité, réduire sa dépendance au travail de 20%, 40% ou 60%, ce n’est pas déjà un énorme changement ?

Par exemple :

- couvrir 600€ de dépenses par mois = plus besoin d’un job à plein temps

- couvrir 1200€ = liberté énorme dans ses choix

Du coup je me demande : est-ce que le FIRE “total” n’est pas le mauvais objectif pour beaucoup de gens qui ne sont pas déja aisés?

Vous vous êtes déjà posé la question en mode “indépendance partielle” plutôt que totale ?

Je suis en train de réfléchir sérieusement à mon propre parcours vers l’indépendance financière, et je reviens toujours à la même question : Est-ce qu’investir environ 500€ par mois peut vraiment changer la donne sur le long terme ?

J’ai testé plusieurs scénarios avec différents rendements (5%, 6%, 7%), et les résultats varient énormément… parfois ça paraît encourageant, parfois beaucoup moins.

Ce que je trouve difficile, c’est de vraiment “ressentir” l’impact de ces projections dans la vraie vie.

Pour ceux qui sont plus avancés dans leur parcours : Vous vous basez plutôt sur des règles simples, ou vous faites de vraies simulations détaillées ?

Salut à tous !

Je me présente : j’ai 23 ans et je vis encore chez mes parents. Je n’ai pratiquement aucune charge fixe à payer, hormis mes dépenses de loisirs (bars, restaurants, etc.).

Mon objectif est d’atteindre le FIRE (ou, à défaut, de construire un patrimoine solide grâce à l’investissement).

Je viens de recevoir une offre d’emploi à 54 k€ de salaire fixe, avec 10 k€ de bonus.

Je compte continuer à vivre chez mes parents pendant encore quelques années, ce qui me permettra d’avoir une capacité d’épargne très importante.
J’investis déjà depuis un an.

Aujourd’hui, mon patrimoine est réparti comme suit :
• 10 000 € sur un Livret A ;
• 7 000 € sur un PEA.

Concernant mon PEA, j’investis actuellement à parts égales (1/3 chacun) sur :
• un ETF MSCI World ;
• un ETF Emerging Markets ;
• un ETF STOXX Europe 600 Health Care.

J’aimerais avoir votre avis sur cette allocation, ainsi que vos critiques si vous pensez qu’elle peut être améliorée.

Mon horizon d’investissement est de plus de 20 ans, et je suis totalement insensible aux fluctuations des marchés.

Je me pose donc plusieurs questions :

1.	Étant donné ma tolérance au risque, vers quels actifs me conseilleriez-vous de m’orienter ?

2.	Est-il préférable de faire du **100 % MSCI World**, plutôt que de multiplier les ETF ?

3.	Est-ce que je devrais concentrer tous mes efforts sur le **PEA**, afin de le remplir le plus rapidement possible ?

Mon idée serait de mettre de côté environ 33 k€ par an pendant les 3 à 4 prochaines années, en profitant du fait que je vis encore chez mes parents, et d’investir l’intégralité de cette épargne sur mon PEA.

Merci d’avance pour vos retours !

Je suis intéressé par des retours de ceux qui ont déjà FIRE. que faites vous? Comment occupez vous vos journées?

Si vous avez des enfants comment leur expliquez vous qu’il faut travailler et gagner sa vie?

Que dites vous à vos proches?

J’ai peur de trouver le temps long et de m’ennuyer, ayant des enfants j’ai aussi peur de leur donner un mauvais exemple.

Bonjour à tous,

​Je m'installe à New York bientôt sous visa E-2 (donc résident fiscal US très rapidement via le Substantial Presence Test). À terme, mon objectif est le CoastFIRE : accumuler aux USA, puis rentrer en France/Europe.

Je pense rester 18 à 24 mois pour le moment, à voir si d'autres opportunités se présentent ensuite.

L'ennui c'est qu'il faut déclarer ses revenus monde aux USA, et j'ai vu que pour les UC et les ETFs européens, il faut remplir des formulaires spécifiques.

Est-ce que j'aurai besoin d'un comptable ?

PEA:~15k dont 3k intérêts, AV similaire

Pas plus de 10 lignes par enveloppe mais apparemment la déclaration se fait par ligne...

Est-ce que ça vaut le coup de liquider tout ça avant de partir ?

​J'ai conçu un plan pour éviter le matraquage fiscal croisé (notamment les PFIC américains) et optimiser mon retour. Je cherche des avis pour valider que mon circuit est juridiquement et mathématiquement infaillible.

​Étape 1 : Le grand ménage avant le départ (Juin)

​Situation : J'ai un PEA (< 5 ans) et une Assurance Vie (< 8 ans) pleins d'ETF européens.

​Action : Je liquide tout en juin pendant que je suis encore 100 % résidente fiscale française. Je clôture le PEA, je paie les 30 % de Flat Tax (PFU) sur les gains. Je bascule l'Assurance Vie à 100 % sur le fonds en euros (arbitrage sans fiscalité) et je fais un rachat partiel pour ne laisser que le minimum pour prendre date.

​But : Arriver aux USA avec du cash "propre" et éviter l'enfer absolu des formulaires PFIC 8621 de l'IRS.

​Étape 2 : Phase d'accumulation aux USA

​J'ouvre un Brokerage Account américain standard (achat d'ETF type VOO) et je maxe le 401(k) de mon employeur.

​Étape 3 : L'optimisation du retour en France (Le plan FIRE)

​Le CTO américain : Juste avant de quitter physiquement et fiscalement les USA pour rentrer en France, je fais un "Gain Harvesting" (Purge). Je vends 100 % de mes lignes de VOO pour matérialiser la plus-value en tant que résidente US. Je paie le taux des Long-Term Capital Gains américain (15 % fédéral + State tax), et je rachète le lendemain.

​Ma théorie : En rentrant en France quelques semaines plus tard, mon "PRU / Cost Basis" est rehaussé au maximum. Aux yeux du fisc français (via l'Article 13 de la convention), ma plus-value latente est de 0 €. Quand je mettrai ce surplus sur un CTO en France, je ne paierai les 30 % de Flat Tax que sur les gains futurs faits après mon retour.

​Le PEA au retour : Je compte blinder un nouveau PEA à hauteur du plafond de 150 000 € avec le cash rapatrié (via un ETF S&P 500 synthétique éligible).

​Le 401(k) : Je n'y touche pas, il reste aux USA. Selon l'Article 18 de la convention, les retraits futurs depuis la France à l'âge de la retraite seront exonérés d'impôt sur le revenu en France (crédit d'impôt égal à l'impôt français).

​Est-ce que certains d'entre vous ont déjà validé ce circuit USA -> France ? Est-ce que la DGFiP ou l'IRS cachent un loup ou une clause anti-abus sur cette stratégie de purge avant retour ?

​Merci pour vos retours !

Bonjour,

Après avoir longtemps lu silencieusement, à mon tour de contribuer ici.

Depuis 7 ans environ, je suis mon patrimoine sur un fichier Excel. L’outil a pris un sens particulier lorsque j'ai lu "Your Money or your life" : identifier ma trajectoire pour le FIRE !

Voici ce que j'en ai appris.

Une saisie est une photo. L'accumulation de photos montre la tendance. Le réel bat les projections.

-un rituel mensuel (idéal : le 15, pas d'à coup salaire / loyer) de photo des comptes constitue une granularité raisonnable. Cette fidélité est récompensée : la progression est motivante.

-les photos ne remplacent pas une démarche "saisir l'ensemble de ses revenus et dépenses", néanmoins c'est plus rapide à faire et cela évite tout risque d'oubli.

-Suivre non seulement le total, mais aussi chacune des composantes. Voir ce qui performe, voir les comptes à faibles montants (souvent pollution intellectuelle), se rappeler des changements d'allocation à faire.

Moins précis pour suivre la performance des placements (par exemple, les transferts entre comptes et enveloppes brouillent le suivi, de même que les nouveaux versements). Non impactant pour une démarche coast fire. Par contre il est meilleur pour voir ce qui impacte significativement le patrimoine.

Effet secondaire : l'outil crée un réflexe d'accumulation régulière et stable. C'est rassurant, mais écarte de choix plus radicaux. À chacun son avis.

La résidence principale, ne rapporte rien mais constitue une information pour un arbitrage géographique (ex : Paris vers province).

J'en ai fait une version HTML : plus ergonomique, données stockées localement, aucune donnée ne quitte le navigateur.

J'aimerais vos retours pour l'améliorer.

Lien vers l'outil en commentaire.