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Ce post se veut être un post d'encouragement et j'aurais bien aimé voir ces posts à mes débuts.

J'ai ouvert mon premier Celi et reer à la quarantaine (avec 15k) pour une famille de 4. Notre revenu familial était de ~103k (4600$ salaire net mensuel). Cela nous a pris 18 mois pour franchir la barre des 100k.

Nos grandes dépenses:

- Loyer : 1400.

- Électricité : 50.

- Nourriture : 1100-1200.

- Telephone et internet : 75.

- Transport : 90.

Toutes nos économies étaient dirigées vers le celi et reer. En regardant vers le passé, la clé de la réussite est de vivre en dessous de ses moyens, ne pas augmenter sa qualité de vie à la suite d'une augmentation, dépenser pour le loisir avec l'argent extra de l'année passée.

Donc toute proportion gardée, un couple (salaire 1: 60k salaire 2: 50k) devrait pouvoir atteindre la barre des 100k en 24 à 30 mois. Mais il faudra être d'accord de payer le prix. Chaque situation familiale est différente mais pour ceux qui commencent très tard, je voulais montrer qu'il y a un peu d'espoir.

48F. J'étais professionnelle de la santé mais je reçois des prestations d'invalidité depuis quelques années puisque physiquement, je ne suis plus vraiment capable d'exercer ma profession. J'ai l'avenant profession propre dans mon contrat. J'ai aussi un travail comme secrétaire puisque je ne suis pas capable de pratiquer ma profession à temps plein. Je travaillais quelques heures par semaine dans ma profession tout en travaillant comme secrétaire.

Je viens de recevoir la nouvelle que parce que je suis dans la catégorie "invalidité résiduelle", tous mes revenus comptent, alors que le contraire m'avait été dit par la dame en charge de mon dossier avant. C'est une autre employée chez l'assureur qui s'occupe de mon dossier et elle vient de m'annoncer que je leur dois près de 30K qu'ils m'ont trop payé en 2025 et ils n'ont pas encore compté le montant en trop qu'ils m'ont payé pour 2026. Mais j'imagine que selon leurs calculs, je leur dois probablement environ 50K en tout.

Donc, ils vont retenir mes prestations jusqu'à ce qu'ils ont récupéré le montant payé en trop. Donc je n'ai aucune prestation pour probablement un an. Je n'exerce plus ma profession en santé et je ne travaille que comme secrétaire en ce moment puisque ma profession me cause beaucoup de douleurs même si je ne travaille que quelques heures par semaine.

Je fais quoi maintenant? Mon travail de secrétaire ne couvre même pas mon loyer. J'ai deux enfants en garde partagée. J'ai deux chats qui viennent de développer des problèmes de santé. Je ne me vois pas déménager. Même si je trouvais un loyer moins cher que ce que j'ai présentement, je ne pense pas pouvoir sauver beaucoup d'argent par mois. Et il faudrait que je casse mon bail, en plus des frais pour déménager.

Aller à la banque pour avoir un prêt n'est pas une option. Je suis certaine qu'ils ne me prêteront rien puisque j'ai un revenu très peu élevé et il faudrait que je le rembourse de toute façon.

Je ne vois qu'une seule solution... retirer des REÉRs pour pouvoir survivre pour la prochaine année. J'ai réussi à en mettre quand même pas mal de côté mais je ne peux même pas concevoir à quel point ça va être dommageable sur ma santé financière. Je vais devoir sortir quelques dizaines de milliers de dollars pour pouvoir vivre durant l'année à venir. Je vais payer de l'impôt sur ce que je vais sortir, en plus de perdre tous les intérêts que j'aurais pu accumuler sur ce montant. Mais je ne vois vraiment pas d'autre solution.

Oui, je suis en train de me battre avec eux. Mon courtier est dans le dossier et je suis prête à aller consulter un avocat qui pourrait m'aider à déchiffrer mon contrat d'assurance à savoir si c'est moi ou eux qui sont dans le tort. L'ironie dans tout ça, c'est que je vais qualifier pour l'aide juridique.

Mais ça fait deux mois de prestations que je n'ai pas reçu et ma carte de crédit a un solde trop élevé présentement et j'ai été obligée de piger dans ma marge de crédit. Je vais frapper un mur bientôt.

Est-ce que quelqu'un a d'autres idées???

Edit : Faire plus d'heures ou trouver un travail plus payant que je pourrais faire malgré mes contraintes physiques n'est pas vraiment une option. Dès que je fais plus de 20K dans l'année, l'assureur m'enlève un montant sur mes prestations. J'ai déjà dépassé ce montant pour 2026. J'ai fait un calcul et pour chaque dollar que je fais, je leur en dois deux. Donc en ce moment, tout ce que je fais comme salaire, c'est comme si je leur dois ce montant X 2. Ce serait plus payant pour moi d'arrêter de travailler mais en même temps, j'ai besoin d'avoir un certain revenu. Je suis vraiment prise en l'arbre et l'écorce.

Est ce que investir en 2026 sur l’IA est trop tard vu que tout les actions sont au deja au rendu au top?
Je travaille présentement en temps partiel dans la rue (je ramasse des sous) et je suis temps plein a l’école donc je nai pas de fonds. Par ou commencer?
ps je ne suis pas un sans abris, je vis a westmount mais mon emploi m’oublige d’aller demander du change aux personnes et de rester assis par terre sur la rue toute la durée de mon shift.

Je travaille dans la fonction publique depuis ma vingtaine (j'ai 45 ans) et, depuis 10 ans, j’occupe un poste qui me correspond parfaitement, avec d’excellentes conditions de travail. Le dilemme, c’est que je vis à deux heures de route de mes parents vieillissants. Ma mère, atteinte de la maladie d’Alzheimer, vit maintenant en résidence et perd progressivement son autonomie. J’aime passer du temps avec elle, prendre soin d’elle et profiter du temps qu’il nous reste, mais la distance devient de plus en plus difficile.

Côté carrière, je gagne actuellement 85 000 $ brut par année, au dernier échelon, alors que les postes comparables dans mon domaine tournent autour de 64 000 $.

Je réfléchis donc à déménager pour me rapprocher de mes parents, mais j’explore aussi d’autres possibilités : aménager mon sous-sol pour louer des chambres à des étudiants et acheter un petit condo ou une maison mobile près de mes parents, où je pourrais séjourner les fins de semaine et pendant mes congés. Ainsi, je pourrais conserver mon travail et un meilleur revenu au lieu de déménager et d'obtenir un emploi quand même moins payant.

Certains d’entre vous ont-ils vécu un dilemme semblable? Comment avez-vous concilié votre carrière et votre désir d’être présents auprès de vos parents? Et est-ce réaliste, selon vous, de conserver deux propriétés sans que cela devienne trop lourd financièrement?

Pour situer ma réalité : je n’ai pas d’enfants et mon conjoint est prêt à déménager. Mon frère, avec qui je suis très proche, habite dans la même ville que mes parents et a des enfants. Il ne souhaite pas que je sacrifie ma carrière pour nos parents, mais aimerait aussi que je sois plus près pour faire partie du quotidien de ses enfants. Le coût de la vie est aussi moins élevé dans la ville que j'habite/travaille vs celle de mes parents.

J’aimerais avoir vos expériences et vos points de vue, particulièrement si vous avez eu à faire ce genre de choix.

Quoi faire pour changer les choses?

Bonjour à tous !

J’ai environ 75 000 points sur ma carte avion de RBC. D’après vous, quelle est la meilleure façon de les utiliser ? Beaucoup de gens recommandent de les échanger contre des billets d’avion, mais même avec ce nombre de points, je dois souvent débourser des milliers de dollars pour la plupart des vols.

Que me conseillez-vous ? Y a-t-il des astuces pour maximiser la valeur de mes points ?

Bonne journée à tous !

edit: merci à tous!

EDIT: précision ce que je regarde c'est un digital CA-401 ou CA-701 de kawai
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Première fois que je poste ici! J'ai 26 ans et j'ai eu la chance de ne presque jamais avoir eu à m'endetter jusqu'à maintenant (travail avant et pendant les études), sauf environ 5000$ que j'avais sur une marge de crédit étudiante/AFE(aujourd'hui remboursé). J'ai toujours suivi le principe selon lequel "si je n'ai pas l'argent pour l'acheter aujourd'hui, alors j'attends d'avoir l'argent et je n'achète pas". Je n'ai pas d'hypothèque, pas d'auto, j'ai un loyer prépandémie (1000$/mois) qui me permet d'économiser aggressivement (+-45% de mon revenu net) pour ramasser une mise de fonds (horizon 1-2 ans) (RAP+CELIAPP sûrement)

Mais voilà que j'aimerais faire un premier "moyen-gros achat", un piano entre 5k et 10k$, avant d'acheter une propriété, parce que mon piano actuel limite mon progrès (il vaut 400$, débutant) et... parce que ça me tente! Je vois plusieurs options.

#1 Prendre cet argent dans mon CELI vers la fin de l'année 2026, et me le rembourser à moi-même en 2027 (sans réduire ce que je contribue déjà à mon CELI par paye, donc je serre mon budget de dépense dans la prochaine année) Un genre de prêt à moi-même?

#2 Économiser un peu moins pour ma mise de fond dans la prochaine année et acheter le piano une fois que j'aurai ramassé l'entièreté de son coût, donc d'ici 9-12+ mois.

#3 Ouvrir un marge de crédit sur mes placements (wealthsimple) à 4.95% d'intérêt et l'acheter avec ça, puis le rembourser dans la prochaine année (donc je serre mon budget de dépense dans la prochaine année, mais l'argent déjà investi dans mon CELI ne sort pas et continue de croître)

#4 Un mix: prendre quelques milles (2-4k) dans mon CELI sans me le rembourser à moi-même plsu tard, puis convenir d'un financement pour le reste avec le vendeur avec un taux d'intérêt minimal (certains le font même à 0%). Clancher ça sur 12-18 mois et serrer un peu mon budget dépenses pour éviter de réduire ce que j'économise normalement). C'est admettre une certaine perte de potentiel de l'argent qui était dans mon CELI.

Je penchais vers #2, mais c'est la première fois que j'ai une situation où avoir le bien plus vite a un avantage concret: avoir mon piano dès maintenant serait super pour continuer à progresser. L'option #1 me fait perdre le potentiel des intérêts de l'argent investi je pense? L'option 3 ne me semble pas bonne: pourquoi contracter des dettes si j'ai déjà l'argent? Donc je penche maintenant vers l'option 4. Sinon j'imagine qu'une option 4b serait comme 4, mais au lieu de réduire mon budget dépenses, je réduis ce que j'économise pour ma mise de fonds.

Est-ce qu'il me manque un facteur? Je me complique peut-être trop la vie pour 5-10k, y'a une petite voix dans ma tête qui me dis juste "achète-le", mais j'essaie de raisonner 😂

Merci d'avance si y'a des passionnés de musique et de finances qui veulent me partager leur sagesse 😄

Salut, hier ma conjointe et moi avons rencontré notre conseiller à la banque pour obtenir des projections potentielles pour la retraite. Je me demandais s'il y a des logiciels qui permettent de faire des projections comme ça? Je sais que chez mon ancien employeur ils utilisaient Conquest mais de mémoire on ne peut pas payer une licence pour particuliers. Bref, si vous avez des suggestions...

Sinon, side question psychologique, savez-vous pourquoi ça me rend triste de voir que j'ai enfin "réussi" à atteindre l'indépendance financière? J'ai pas commencé à décumuler mais c'est un drôle de sentiment pareil.

Merci et bon weekend

Je ne m'y connais pas du tout en finance, je ne vis au Québec que depuis 10 ans, dans mon pays j'étais juste pauvre donc je n'ai pas eu le temps de m'intéresser à la finance en général.

J'ai 35 ans et on c'est juste concentré sur payer la maison. Quand on est immigré, sans famille ici, c'était notre choix 1er de ne jamais être à la rue, donc on a acheté une maison et fini de la payé. Elle doit valoir 400k.

Maintenant ou je mets mon argent? Avant c'était simple, tout sur la maison et 100$ par semaine sur un reer.

J'ai un fond d'urgence de 45k.

Je dois maximiser mes reer c'est ca? Et ensuite mettre le reste dans des celi ? Ou mettre dans un CPG? Je ne veux pas mettre mon argent dans des placements du genre... qu'une crise économique pourrait venir me foutre dans la merde.

On gagne 240k à 2 et le but est de prendre une retraite tôt, pas de vivre de façon luxueuse. Je ne veux aucunes dettes, pouvoir changer de job si on me parle mal et avoir du temps libre.

Bonjour à tous,

Je suis actuellement en train d'optimiser la gestion de mon dossier de crédit auprès d'Equifax et TransUnion. J'aimerais avoir vos avis, retours d'expérience et conseils stratégiques pour maximiser la remontée de mon score au cours des prochains mois.

Ma situation exacte actuellement :

• Carte de crédit #1 (Neo Financial) :
  • Limite : 200 $
  • Solde affiché : 106,61 $ (soit un taux d'utilisation de 53,3 % sur cette carte).
  • Paiement en route : Un paiement de 100 $ a déjà été envoyé. Une fois traité, le solde réel sera ramené à 6,61 $ (soit un taux d'utilisation minime de 3,3 %).
• Carte de crédit #2 :
  • Limite : 2 600 $
  • Solde actuel : 727,49 $ (soit un taux d'utilisation de 28 % sur cette carte).
• Vue d'ensemble du dossier :
  • Limite totale disponible : 2 800 $ (200 $+ 2 600$).
  • Solde total combiné actuel : 834,10 $ (106,61 $+ 727,49$), ce qui donnait un taux d'utilisation global de 29,8 %.
  • Solde total combiné après paiement de 100 $ : 734,10 $ (6,61 $+ 727,49$), ce qui ramène mon taux d'utilisation global à 26,2 % (sous le seuil recommandé des 30 %).
  • Historique de paiement : Impeccable (aucun retard, statut 1 / R1 partout).

Mes questions pour la communauté :

1. Ratio par carte vs Ratio global :

Comment les algorithmes d'Equifax et TransUnion évaluent-ils l'utilisation ? Le fait d'avoir eu la petite carte Neo à 53,3 % (106,61 $/200 $) et la deuxième carte à 28 % (727,49 $/2 600 $) me pénalise-t-il individuellement par carte, même si mon ratio global restait sous la barre des 30 % ? Est-ce que la baisse du solde Neo à 6,61 $ (3,3 %) lors du prochain relevé va corriger cette pénalité ?

2. Stratégies pour les 2 cartes (Augmentation de limite vs Hard Inquiry) :

• Sur la carte de 200 $ (Neo) : Avec une limite aussi basse, le moindre petit achat fait dépasser les 30 % d'utilisation si le relevé de compte est généré avant le remboursement. Est-il préférable de demander une augmentation de limite dès que possible pour me donner de la marge, ou de la garder avec une utilisation minime (ex. un petit abonnement de 5 $ payé immédiatement) pour éviter une nouvelle demande de crédit (hard inquiry) ?
• Sur la carte de 2 600 $ : Avec mon solde actuel de 727,49 $ (28 %), je suis près de la barre limite des 30 %. Vaut-il mieux concentrer mes prochains remboursements pour faire descendre cette carte sous les 10-15 % d'utilisation, ou demander une augmentation de limite sur cette carte-là pour faire baisser le ratio artificiellement ?

3. Prêts de reconstruction de crédit (Borrowell / Refresh Financial) :

Certains d'entre vous ont-ils déjà testé les programmes de prêts à tempérament / prêts de reconstruction de crédit proposés par des plateformes comme Borrowell ou Refresh Financial ?

• Est-ce que l'ajout d'un prêt à tempérament pour diversifier les types de crédit (credit mix) apporte un réel gain sur le score ?
• Ou est-ce un produit inutile qui génère des frais/intérêts alors qu'une bonne gestion de mes 2 cartes actuelles (200 $et 2 600$) suffit amplement à bâtir un excellent score ?

4. Délais de mise à jour et remontée du score :

Une fois que le paiement de 100 $ sera traité et que le solde de 6,61 $ sur la carte Neo (ainsi que la mise à jour de la carte de 2 600 $) sera transmis lors du prochain cycle mensuel, à quelle vitesse observe-t-on généralement la remontée du score ? L'impact du taux d'utilisation est-il recalculé immédiatement dès la mise à jour des bureaux de crédit ?

5. Vos meilleures astuces :

Avez-vous d'autres habitudes simples ou conseils particuliers pour optimiser la gestion de ces deux cartes et faire progresser un dossier de crédit de façon constante sur un horizon de 6 à 12 mois ?

Merci d'avance pour vos partages d'expérience et vos conseils !

Bonsoir!

J'ai récemment changé d'emploi et je dois maintenant choisir quoi faire avec mon fond de pension. J'ai passé 10 ans dans cette entreprise et c'était un fond de pension avec prestations déterminées. Une rareté aujourd'hui !

Bref, voici les 2 scénarios qui me sont possibles. Le 2 semble être le mieux mais j'aimerais d'autres opinions. Laissez-moi moi savoir si de détails sont manquants.

Scénario 1 - À partir de 65 ans, recevoir 1200$ par mois. Ce montant n'est pas indexé. Donc, ce sera le même montant peu importe le coût de la vie.

Scénario 2 - Transférer ma valeur accumulé, 72000 dans un CRI. Je pourrais facilement le placer et faire 7-8% d'intérêt par année. Prenez note que je suis à 25 ans de la retraite.

Bref, ça me semble évident que le scénario 2 est le mieux mais peut-être que je me trompe?