r/fireGermany

Aktuell komme ich mit meinen regulären Entnahmen steuerlich nicht an den Grundfreibetrag, möchte diesen aber trotzdem ausnutzen. Also entsprechende Gewinne realisieren und wieder anlegen. Das zu berechnen gestaltet sich mit Teilfreistellung und Vorabpauschale aber inzwischen schwierig.

Kennt jemand ein Tool, in das ich meine Käufe eintragen und die steuerlichen Auswirkungen von Verkäufen simulieren kann?

Hat jemand Zugriff auf eine ausführliche Erklärung, wie die Vorabpauschale mit zukünftigen steuerpflichtigen Einkünften verrechnet wird?

Und als allgemeine Diskussion: Welches zu versteuernde Einkommen seht ihr im Falle von Kapitalerträgen aus Aktienanlagen als das Optimum an?

• 12.348€ (Grundfreibetrag) um 0€ ESt zu zahlen
• ca. 20.750€ für einen Grenzsteuersatz von 25% (entspricht KapSt ex Soli)
• ca. 24.600€ für einen Grenzsteuersatz von 26,3% (entspricht KapSt inkl. Soli)

Thx & schönen Tag :)

Bin 37, verdiene 8.2k netto, habe 20k stocks von einer ehemaligen Firma. Gerade erst mit der Rückzahlung eines hohen Studienkredites fertig geworden und kann jetzt erst anfangen zu sparen und zu investieren. Ist es zu spät noch wenigstens FI zu erreichen? Habt ihr Tipps wie man anfangen sollte? Möchte mir jetzt 1-2 Monate höhere Ausgaben gönnen als Belohnung und danach anfangen.

Vielleicht eine banale Frage: Für jemanden, der FIRE in Betracht zieht und weiterhin in Deutschland leben möchte – welche Krankenversicherung macht am meisten Sinn?

Und wie ändert sich die Situation, wenn man mit FIRE ins Ausland zieht?

Ich habe mal meine Gedanken sortiert, und hätte gern euren Input und Anmerkungen dazu:

Folgende Situation: Ich bin 46, verheiratet und 2 Kinder. Meine Frau und ich haben eine recht klare Gütertrennung, ich betrachte hier also nur meine Seite. Sie hat einen gut bezahlten, sozial sinnvollen Job, in dem sie auch weiter arbeiten möchte.

Bis vor kurzem hatte ich selber auch einen gut bezahlten Job, aus dem ich viel sparen konnte, habe mich aber nie aktiv mit dem Thema Fire auseinandergesetzt. Dazu kam leider ein frühes Erbe, das ich durch gutes Anlegen ordentlich vermehrt habe. Das gute finanzielle Polster hat mit dazu beigetragen dass ich Spaß im Job hatte, weil ich immer wusste, dass ich jederzeit aussteigen kann, hatte aber eher so Mitte 50 angepeilt. Jetzt gibt es einen groß angelegten Stellenabbau und ich habe eine Kündigung und eine passable Ablöse bekommen..

Ich habe jetzt ca. 1,85 Mio im Portfolio, davon 1 Mio in ETFs, den Rest in Anleihen, Geldmarkt-ETFs, Festgeld und Cash. Die Aufteilung ist für Fire nicht unbedingt Ideal, aber das war ja wie gesagt auch nicht mein Plan. Mein momentanes Portfolio schüttet ca. 1100€ Dividende pro Monat aus, was für Steuer und GKV auch nicht hilfreich ist. Da stehen aber (siehe Unten) dann eh noch Umschichtungen an.
Dazu kommt eine vermietete Wohnung, die mir nach Abzug der Nebenkosten ca. 900€ im Monat bringt und mit Index-Mietvertrag vermietet ist. Wir leben in einer Eigentumswohnung und zahlen noch für 10 Jahre den Kredit ab, mein Anteil daran sind 800€. Insgesamt also in NW von 2,5M€, wobei die beiden Wohnungen nicht liquide sind, daher rechne ich für die WR einfach die Mieten mit ein, und ohne den Wert der Wohnungen.

Meine Rente würde mir Stand jetzt 1000€ im Monat bringen, durch Demographie und Reallohnverlust rechne ich da inflationsbereinigt eher mit 500-600€ in 20 Jahren. Es gibt noch eine BAV, die aber auch nur 100-200€ bringen wird denke ich.

Meine Lebenshaltungskosten sind ca. 4000€ im Monat (inkl. Tilgung, gemeinsame Kosten und Kinder), wobei da auch einiges an Luxus und nicht zwingend notwendigen Ausgaben drin ist. 3500€ wären mit unangenehmen aber nicht schmerzhaften Einsparungen auch möglich. Wenn ich am Anfang meine Entnahme komplett auf die Nicht-ETF-Anteile konzentriere fallen da kaum Gewinne an, und ich muss nur die Mieteinnahmen und die Ausschüttungen versteuern, damit komme ich nach Günstigerprüfung grob Geschätzt auf 150€ Steuern + 350€ GKV. (Privat ist keine Option). 

Abzüglich der Einnahmen der Wohnung komme ich also auf eine Entnahme von ca. 3600€ im Monat (durch Verkauf und nicht reinvestierte Dividenden), das wären 2,3% WR. Da ich super konservativ bin, nicht auf 30 Jahre sondern länger denke und gerne was vererben möchte, passt das als WR auch ganz gut für mich, 4% wären mir persönlich zu hoch.

Ich habe zusätzlich noch ein paar Kryptowährungen, die ich aber hier nicht mit einbeziehe, sondern als Glücksspiel betrachte, um bei guter Wertentwicklung dann doch auf Fat Fire umzustellen.

Ich kann mir auch sehr gut vorstellen noch 5-15h pro Woche zu arbeiten, einfach um ein bisschen Struktur, Austausch und Purpose zu haben. Dann könnte ich auch schon früher Gewinne realisieren ohne 17% GKV zu zahlen.
Idealerweise wäre es was in meinem bisherigen Berufsfeld, weil ich da auch einen guten Stundenlohn kriegen würde, aber vermutlich finde ich da nichts unter 20h. Aber vielleicht finde ich ja auch ganz was neues? Frage 1: Was habt ihr denn so für Barista-Jobs?

Frage 2 - Aktienquote: Das ist mein nächstes großes Fragezeichen, die 4%-Regel kommt ja aus einem 60:40 Portfolio, und wenn ich z.B. den TPAW-Planner befrage lande ich auch bei einem recht hohen Bonds-Anteil, der reagiert allerdings sehr empfindlich auf kleine Änderungen. Momentan ist mein ETF-Anteil denke ich zu klein, aber ich bin nicht sicher was da eine sinnvolle Aufteilung ist. Mein Bauchgefühl würde sagen 80:20, dann könnte ich 370k€ in sicheren Werten haben, und z.B. eine Bundesanleihen-Leiter für die nächsten 6 Jahre zu je 30k€ machen, hätte immer noch was für Rebalancing übrig. (Finde das Thema Rebalancing aus TPAW  eine interessante Strategie gegen Sequenzrisiko)

Frage 3: Was mir ein bisschen Sorgen macht ist die Steuer-Situation in 5-10 Jahren wenn ich anfangen muss die fetten ETF-Positionen abzubauen. Die haben jetzt teilweise schon 75% Gewinnanteil, wenn da dann 20% Steuern und 17% GKV drauf kommen wird’s hässlich. Evtl. lohnt es sich da dann sogar in einem Barista-Jahr einen Teil der Gewinne zu realisieren, um zumindest die GKV zu sparen, und die 25% Abgeltungssteuer halt zu schlucken. Ich bin auch am überlegen, ob ich das dieses Jahr noch mache, da ich noch bis 30.9. angestellt bin, und evtl. danach das Arbeitsamt die GKV bezahlt. Dafür würde ich halt eine Besteuerung vorziehen, die ich auch nach hinten schieben könnte.

Frage 4: Was haltet ihr in meiner Situation von den Gedanken? Gibt es etwas, was ich übersehe, oder noch bedenken sollte?

Ich bin Ende 20, 60k Brutto Gehalt und möchte mehr Zeit haben. Wir als Gen Z müssen ja mit zwei Fakten rechnen: a) Rente mit 70+ bzw. große Renten-Ausfälle, b) Klimakrise treibt Inflation & Preise und wird unser “normales” Leben in 40 Jahren an die Wand fahren. Warum sich dann jetzt in den Burnout arbeiten, anstatt nochmal das Leben auszukosten bevor alles den Bach runter geht? Falls es nicht so kommt, möchte ich aber trotzdem vorbereitet sein:

Habe aktuell monatliche Ausgaben von 1k und kann aktuell knapp 2k monatlich investieren. Müsste dann noch 3 Jahre Vollzeit arbeiten, bis ich 100k voll habe. Danach würde ich dann auf eine 3-Tage-Woche runter bis zur Rente und und nur noch 500€ weiter monatlich investieren (&1,3k€ für Ausgaben haben). Lebe glücklich frugal, möchte keine Kinder oder Haus. Bei einer monatlichen Sparrate von ca. 500€ habe ich nach 30 Jahren ein Endkapital von ca. 600k (= mind. monatlichen Rente von 1.500€). Dann könnte ich mit knapp 60 in Rente.

Deswegen hier meine Frage: Macht die Rechnung Sinn? Gibt es hier schon Leute die ohne großes Erben mit 30 in Barista-Fire sind?

Oft heißt es, man hat nie alles gleichzeitig: Gesundheit, Zeit und Geld.
Ich bin gerade in einer Situation, in der ich über alle drei Dinge verfüge und frage mich deshalb, ob genau jetzt der richtige Zeitpunkt wäre, den Job an den Nagel zu hängen oder zumindest bewusst für einige Jahre auszusteigen.
Gleichzeitig weiß ich aber auch: Wahrscheinlich werde ich danach wieder arbeiten müssen. Das belastet, aber es ist auch belastend zu wissen, dass ich gerade in der besten und körperlich fittesten Phase meines Lebens bin und über einen großen Teil meiner Zeit nicht selbst bestimmen kann (Arbeit). Auf der anderen Seite habe ich gute Konditionen bei meinem Arbeitgeber, die ich dafür aufgeben würde (Bruttogehalt 100.000 EUR in Teilzeit, 75%).

Ich bin 32, Nettovermögen ca. 350.000 EUR, monatliche Ausgaben inkl. Urlaub 1.500 EUR, aber exkl. KK, da festangestellt.

Hat jemand von euch trotzdem diesen Schritt gemacht? Also bewusst aufgehört, obwohl klar war, dass es kein endgültiger Ruhestand ist? Hiermit ist kein Sabbatical gemeint. Das habe ich bereits gemacht.
Wie habt ihr die Entscheidung erlebt und würdet ihr sie wieder so treffen?

Man liest häufig auf Reddit Diskussionen über die Besteuerung von Vermögen/Kapital. Ich gehe zwar davon aus, dass die meisten dabei an Vermögen ab €10M+ denken, aber bei der Politik kann man sich nie ganz sicher sein…insbesondere wenn man sieht, was schon als „Spitzenverdiener“ gilt.

Es ist offensichtlich, dass Deutschland vor zahlreichen Herausforderungen steht und zusätzliche Einnahmen benötigt. Deshalb frage ich mich, welche Auswirkungen das künftig auf die Besteuerung von Kapital haben könnte. Ich würde gerne eure Einschätzungen dazu hören und diskutieren, welche Änderungen in den kommenden Jahren realistisch sind.

Einige mögliche Szenarien und wie wahrscheinlich ihr sie einschätzt:

• Erhöhung der Abgeltungsteuer auf Kapitalerträge?

• Zusammenlegung von Kapitalerträgen mit dem regulären Einkommensteuersatz (Sozialversicherungspflichtig?)

• Ausweitung bzw.Verschärfung der Wegzugsbesteuerung, z.B. 250k anstatt 500k? Oder eine Umstellung von Anschaffungskosten auf Marktwert

• Vermögensteuer, aber ab 500k?

Klar ist das alles reine Spekulation, aber mich würde interessieren, welche Maßnahmen theoretisch möglich wären, welche verfassungsrechtlich problematisch wären und welche ihr für politisch eher unwahrscheinlich haltet.

Ich lese gerade das Buch "A Simpler Life: A guide to greater serenity, ease and clarity" von Alain De Botton.

Darin gibt es ein kurzes Kapitel zum Thema "how to retire early".
Ich finde seine Sicht auf das Wort "retirement" interessant und teile ein paar Zitate mit euch:

>This word [retirement] manages to pull off an astonishing feat: it momentarily anaesthetizes all those who hear it into forgetting society’s founding pressures and most ingrained competitive values. It renders deeply desirable states of inaction that could otherwise appear simply contemptible or downright lazy.

>Someone in the prime of life who loses any interest in going to the office, who doesn’t care about promotion and who isn’t trying to accumulate ever more money would standardly be described as a loser. Unless, that is, they declare that what they want to do is ‘retire early’ – at which point they are transformed in our eyes into fascinating and near-saintly figures. We know now that they have stopped working not because they are incompetent or got sacked or are mentally weak-willed. They were almost certainly very good at their jobs; they just gave them up freely to focus their attention on a host of intriguing things that gratify them far more.

>Strikingly, at present, we only invoke the idea of retirement in regards to employment. This is a profound pity, because there are so many other things that it might be extremely important for us to stop doing, but which we feel obliged to continue with because we are under punishing pressure from others to conform. ‘Retirement’ is the word we should learn to use to explain quitting a host of activities otherwise deemed crucial without forfeiting our claim to be classed as honourable and dignified.

>It’s ironic that life advice for the young so overwhelmingly focuses on what to do in one’s career. In a wiser society, the emphasis would also be on retiring – as early as possible – from a host of supposedly necessary demands that, on closer inspection, are entirely unsuited to who and what we are. Our societies are very keen for us to have busy, competitive, complicated lives. We should express thanks for the well-meaning suggestions and then, as soon as possible and without causing anyone offence, announce our early retirement in the name of the simpler, kinder lives we long for.

Hallo liebe Community,

ich stehe beruflich gerade an einem Wendepunkt und würde gern Meinungen von Außenstehenden hören.

Kurz zu mir:
Ich bin Anfang 30, komme aus einer Arbeiterfamilie mit Migrationshintergrund und stehe kurz vor dem Abschluss meiner Facharztweiterbildung in einem eher belastungsintensiven klinischen Fach an einer deutschen Klinik. Durch viele Dienste, hohe Arbeitsbelastung und konsequentes Investieren konnte ich mir über die letzten vier Jahre ein solides Vermögen im mittleren sechsstelligen Bereich aufbauen.

Finanziell bin ich inzwischen in einer Situation, in der der existenzielle Druck deutlich nachgelassen hat. Gleichzeitig merke ich aber auch, dass mich die aktuelle Klinikarbeit mental zunehmend auslaugt.

Zusätzlich kommt nun Druck aus dem akademischen Umfeld: Wegen guter wissenschaftlicher Arbeit wird mir eine stärker universitäre Laufbahn nahegelegt. Das würde allerdings vermutlich weniger klinisches Einkommen, viel zusätzliche Arbeit und langfristig noch mehr Bindung an ein System bedeuten, in dem ich mich nicht mehr wirklich wohlfühle.
Aktuell sehe ich für mich mehrere mögliche Wege:

1. Wechsel in ein ruhigeres Fachgebiet mit besserer Work-Life-Balance

2. Arbeit im Ausland (z. B. Schweiz)

3. Langfristig stärker ortsunabhängige Tätigkeit,
z. B. Gutachten / Beratung

4. Perspektivisch FIRE bzw. deutlich früher finanziell unabhängig sein

Was mich gerade überrascht:
Nachdem ich jahrelang nur im „Leistungsmodus“ war, fühlt sich der Wegfall des finanziellen Drucks fast eher orientierungslos als befreiend an.
Kennt jemand dieses Gefühl oder stand vor ähnlichen Entscheidungen?
Wie würdet ihr an so eine Situation herangehen?

Ich freue mich auf eine spannende Diskussion!

Hi Leute,
ich muss mal was loswerden, was mir schon länger im Kopf rumgeht. Ich bin jetzt seit ca. 10 Jahren an der Börse. Früher hab ich viel mit Einzelaktien gezockt, mittlerweile bin ich wie die meisten hier stumpf bei ETFs gelandet und nehme einfach die Marktrendite mit.
Aber wenn ich ehrlich bin: Je größer die Summe in der App wird, desto öfter frage ich mich, was ich hier eigentlich mache. Manchmal fühlt sich das Ganze wie ein totaler Free-Money-Glitch an. Man kauft einfach die Weltwirtschaft und solange man lange genug wartet, wird man reich. Aber wenn ich mir die Realität anschaue, explodierende Staatsverschuldung, die schwindende Vormachtstellung der USA, Geburtenraten im Keller,dann kommen mir echt Zweifel, ob das so ewig weitergehen kann.
Ich stehe dann manchmal vor meinem Depot, das mittlerweile ein ordentlicher Betrag ist und kein kleines Spielgeld mehr, und sehe da nur diese imaginären Zahlen. Klar stecken da reale Firmenwerte dahinter, aber das Vertrauen in das gesamte Geldsystem fühlt sich phasenweise echt fragil an.
Mich würde mal interessieren, wie ihr das seht, gerade von den Leuten, bei denen es um mehr Geld geht als nur das 50.000€ Depot, ohne das abwertend zu meinen. Habt ihr auch solche Phasen, in denen ihr an der ganzen Nummer zweifelt? Wie geht ihr psychologisch damit um, dass unser ganzer FIRE-Plan darauf basiert, dass die Weltwirtschaft die nächsten Jahrzehnte im Grunde genau so weiterläuft wie bisher? Ist das für euch rational untermauert oder am Ende doch eher das Prinzip Hoffnung?
Bin gespannt auf eure Meinungen.
Beste Grüße!

Ich frage mich das ehrlich gesagt schon länger, wieso beschäftigen sich so viele Menschen so wenig mit dem Thema Investieren?

Es gab wahrscheinlich noch nie so viele Möglichkeiten und Informationen wie heute. ETFs, YouTube, Reddit, Podcasts, Finanzapps, AI etc. und trotzdem kenne ich extrem viele Leute die ihr Geld einfach auf dem Konto liegen lassen und quasi 0% Zinsen bekommen, weil sie irgendwie nicht wissen was sie machen sollen.

Angst? Kein Interesse? Überforderung? Würde mich echt interessieren, wie ihr das seht ..

Hi liebe Community,

ich würde euch gerne mal auf meine finanziellen Überlegungen schauen lassen um zu sehen, ob ich irgendwo gedanklich Fehler mache. Ich habe vor ca. 1 Jahr aufgehört zu arbeiten und würde gerne nicht mehr (für Geld) arbeiten) Ich hab mir auch ein Tool vibe gecodet und hänge einen Screenshot dazu an. Auch dazu gerne Feedback.

Ausgangslage:

Alter: 49

Vermögen:

• 550.000 €
  • davon 2/3 in Festgeld mit 3,6 % Rendite im Schnitt vor Steuern/Inflation
  • 1/3 in ETF mit 90/10 Aufteilung All World / Emerging Markets
  • wann immer Festgelder freiwerden Schichte ich die in ETF um, Ziel ist 2/3 ETF , 1/3 Festgeld/Anleihen
  • ich habe einen Puffer von 25.000 auf Tagesgeld um in schlechte Zeiten nicht an die ETF zu müssen
• abbezahlte Wohnung, 50 % Anteil ca 120.000 - 140.000 € Wert
• Rückzahlung „Darlehn“ ca. 100.000 € – monatlich 750 € bis ich 60 werde (hab meinem Mann seine Praxis finanziert, zudem 2/3 der Wohnung bezahlt, er zahlt mir das nun zurück)
• Rente: ab 67 690 € Brutto was ca. 620 € netto sind nach KV usw.

Ausgaben:

• derzeit so 750 € bis 950 € im Monat
• dazu kommen jetzt 630 € freiwillige gesetzliche KV
• mein Mann übernimmt die Lebensmitteleinkäufe, es fallen ca. 200-250 € pro Monat weg
• Ich hab mir jetzt ein Korridor von 1200 € bis 1400 € Ausgaben im Monat überlegt
• Ich habe mir auch ein 1900 € Szenario in meine Überlegung eingebaut

Ich bin gespannt was ihr dazu sagt.

Hier ein Screenshot meines Tools, die Rendite ist nach Steuern und Inflation berechnet. Die durchschnittlichen Ausgaben haben bereits 1 mal 630 € KV inkludiert. Die 3 Kurven sind für das was ich gerade rechnerische im Schnitt ausgeben, die 1400 € und die 1900 €.

https://preview.redd.it/13qm4o2ugg0h1.png?width=2186&format=png&auto=webp&s=5c8dc1b6ebb3def93616f97abfd26491fe3c45df

Ich habe mich mal ein bisschen in die Literatur und Entnahme-Strategien eingelesen. Die viel zitierten 4% kommen ja aus einem 60/40 Portfolio, also einem relativ hohen "Bond"-Anteil. Genauso beim TPAW-Modell, das mir sogar konzeptionell besser gefällt als die fixen 4% - auch da ist ein hoher Bond-Anteil drin. Bei der Suche hier im Reddit habe ich aber nicht viel gefunedn.

Das Problem das ich sehe ist, dass diese Studien immer auf den US-Markt abzielen, wo die reale Rendite von US Treasuries höher ist als im Euro-Raum, und mit TIPS auch noch dazu gut inflationsgeschützte Anleihen existieren.

Mal abgesehen davon, dass ich noch sehr unsicher bin, wo zwischen 5 und 40% ich meinen Bond-Anteil ansetzen will, würde mich mal interessieren womit ihr euren Bond-Anteil abdeckt, oder ob ihr garkeinen habt.

Momentan habe ich hauptsächlich Xtrackers II EUR Overnight Rate Swap UCITS ETF, weil mich die Volatilität aus den meisten anderen Geldmarkt-ETFs eher abschreckt, und ich da zumindest wenig Schwankungen und Überraschungen drin habe, dafür aber auch eine negative reale Rendite.

Edit: Die Frage richtet sich vor allem an Leute in der Entnahemphase, in der Ansparphase kann man ja eher noch mit 100% ETFs leben.

Hallo zusammen,

Mein Weg war eine Mischung aus dem ursprünglichen Plan, mit einem hohen sechsstelligen Betrag in Rente zu gehen, und einem glücklichen Liquiditätsereignis. Hier ist meine Geschichte:

Die harten Fakten

• Vermögen: Aktuell ca. 4,7 Millionen Euro.
• Struktur: Fast alles in ETFs. Ich bin eher konservativ unterwegs, da ich weiß, dass ich Marktschwankungen psychologisch nicht so gut wegstecke. Mein Portfolio (basierend auf Backtests vergangener Krisen):
  • 50% Aktien-ETFs
  • 40% Anleihen-ETFs
  • 10% Gold-ETCs
  • Zusätzlich ca. 1,5% Krypto (reine FOMO-Position)
  • Cash nur auf dem Girokonto für das laufende Budget
• Status: Seit ca. 3 Jahren Privatier.
• Entnahmerate (SWR): ca. 2,5% - 2,6%.

Der Weg & Die Entscheidung Ich habe in verschiedenen Ländern gearbeitet. Erst während meiner Zeit in den USA habe ich angefangen, mich mit Investitionen zu beschäftigen und dort auch zum ersten Mal von der FIRE-Idee gehört. Mein erstes Ziel lag damals bei knapp unter einer Million Euro.

Der entscheidende Wendepunkt war dann ein glücklicher Umstand: Ein früherer Arbeitgeber, an dem ich noch Anteile hielt, vollzog einen erfolgreichen Exit. Das hat mein Kapital quasi über Nacht massiv anwachsen lassen. Ich habe danach noch einige Jahre weitergearbeitet, um über alles nachzudenken, bevor ich zu folgenden Schlüssen kam:

• „Die with Zero“: Das Buch hat mich echt geprägt. Die Gesundheit hält nicht ewig, und ich will Dinge erleben, für die ich später vielleicht keine Kraft mehr habe.
• Testlauf: Ich wollte ausprobieren, ob ich bereit für den Ruhestand bin – mit dem Wissen, dass ich zur Not jederzeit wieder einen Job finden würde.
• Markt vs. Gehalt: Mein Jahresgehalt war im Vergleich zum Depot nicht mehr so hoch. Wenn die Marktschwankungen an einem Tag so hoch sind wie ein halbes Jahresnetto, wird es echt schwer, sich jeden Morgen fürs Büro zu motivieren.

Die Zweifel waren da, aber die Kombination dieser Faktoren war am Ende stärker.

Die Praxis in Deutschland

• Krankenversicherung: Ich bin freiwillig in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) versichert. Ich habe mit der Kasse vereinbart, dass ich unterjährig den Mindestbeitrag zahle und dann nach dem Steuerbescheid den Rest entsprechend meiner realen Einkünfte nachzahle. Ein Wechsel in die PKV hat bei mir wegen gesundheitlicher Themen leider nicht geklappt.

• Steuern: Hier muss ich zwei Phasen unterscheiden:

  • Der Exit: Die Ausübung meiner Optionen und der anschließende Verkauf haben zu einer gewaltigen Steuerlast im siebenstelligen Bereich geführt. Da das erfolgreiche Liquiditätsereignis für mich eine Überraschung war, hatte ich keine Zeit, mich steuerlich großartig vorzubereiten (z. B. durch eine Holding-Struktur). Vielleicht hätte man die Last senken können, aber wenn ich sehe, dass einige ehemalige Kollegen bis heute mit dem Finanzamt über die Bewertung streiten, bin ich eigentlich froh, dass das Thema für mich erledigt ist.
  • Laufende Entnahme: Jetzt, da ich vom Kapital lebe, versuche ich die Steuerlast so gering wie möglich zu halten. Ich realisiere kaum Gewinne, sondern nutze geschickte Verlustverrechnungen (Saldierung verschiedener Positionen), um die Last zu drücken. Die Vorabpauschale ist bei meiner Depotgröße natürlich ordentlich, aber ich rechne damit, dass ich diese Beträge später beim Verkauf der Anteile anrechnen kann.

• Ein Punkt, der mich wirklich beschäftigt: Ich habe damals einen Fehler bei der Auswahl des Gold-ETCs gemacht. Er ist zwar massiv im Plus, verfügt aber über keine physische Hinterlegung (kein Auslieferungsanspruch), weshalb hier leider die Abgeltungsteuer greift. Das führt bei der Realisierung der Gewinne natürlich zu einer ordentlichen Steuerlast, die ich so nicht eingeplant hatte.

• Wohnen: Wir mieten eine Wohnung und sind damit eigentlich ziemlich zufrieden. Wir haben über einen Kauf nachgedacht, aber bisher einfach keinen triftigen Grund gefunden, warum wir unbedingt Wohneigentum brauchen.

Fazit & Tipps

• Realität vs. Traum: Im Grunde hat sich an meinem Alltag nicht viel geändert, aber psychologisch gesehen ist es sogar besser geworden, als ich dachte. Ich bin viel mehr für meine Kinder da. Das Feedback meiner Frau: Ich bin deutlich entspannter, zuverlässiger und insgesamt ein angenehmerer Mensch geworden. Außerdem konzentriere ich mich mehr auf meine Gesundheit und habe mehr Sportreisen gemacht als in den 10 Jahren zuvor.
• Der Punkt zu meiner Frau: Sie könnte sofort aufhören zu arbeiten, darüber haben wir offen gesprochen. Aber ihr macht ihr Job sehr viel Spaß und sie möchte nicht kündigen. Tatsächlich sagt sie sogar, dass sie sich im Büro jetzt viel freier fühlt und bereits befördert wurde – einfach mit dem Wissen, dass wir das Kapital als Sicherheit im Rücken haben und ich zu Hause viel mit den Kindern helfe. Ihren Verdienst gibt sie nicht für den Haushalt aus. Das ist einfach ihr eigenes Geld für alles, was sie sich außerhalb des Familienbudgets für sich selbst oder uns kaufen möchte. Für mich passt das absolut.
• Rat an Jüngere: Es ist schwer, Tipps zu geben, ohne wie ein Snob zu klingen. Mir ist völlig klar, dass das Liquiditätsereignis ein riesiger Glücksfall war. Trotzdem habe ich ein paar Ratschläge:
  • Mein größtes Bedauern: Ich hätte viel früher mit dem Investieren anfangen sollen. Finanzielle Bildung lohnt sich in jedem Fall.
  • Aktiv bleiben: Die Wahrscheinlichkeit für einen „Glücksgriff“ ist höher, wenn man etwas dafür tut. Ich habe in vielen Firmen gearbeitet und bin mehrmals umgezogen – nur eine Firma ist am Ende durch die Decke gegangen. Aber ohne mein Zutun wäre das sicher nicht passiert.
  • Wohlfühlfaktor: Ich habe lange über die Zusammensetzung des idealen Portfolios für mich nachgedacht. Besonders in Zeiten, als ich noch weniger Kapital hatte und viel empfindlicher auf Krisen reagiert habe, kam ich zu dieser Erkenntnis: Man muss sich mit seinem Portfolio wohlfühlen – egal ob 100% ETFs, 100% Immobilien oder 100% Krypto. Die „perfekte“ Strategie bringt nichts, wenn man nicht an sie glaubt und beim ersten Kursrutsch aus Panik alles verkauft.

Was kommt jetzt? Ich möchte die Zeit mit meiner Frau, den Kindern und meinen Eltern genießen. Sportlich habe ich auch noch ein paar Ziele, an denen ich gerade arbeite.

Ich denke der Titel sagt schon alles, könnte man nicht nach langer Ansparphase für ein Jahr in ein Land ziehen in welchem Kursgewinne steuerfrei sind um alles einmal clean zu machen? Anschließend wieder zurück ins Zielland zum Leben, könnte natürlich auch bis zu 2 Jahre dauern aber das sind ja Details.

Macht das Sinn?

Hallo zusammen,

ich bin Anfang 20, demnächst mit meinem Bachelor fertig und starte danach meinen ersten Vollzeitjob. Da ich direkt zum Berufseinstieg vergleichsweise gut verdienen werde, versuche ich gerade mein langfristiges Finanz-Setup möglichst sinnvoll aufzubauen und würde gerne Feedback zu meinen aktuellen Überlegungen bekommen.

Zu meiner Situation:

- 6,2k brutto/Monat
- 100 % remote
- keine Boni, nur Stock Options
- single, keine Kinder
- gesetzlich versichert
- wohne aktuell noch zuhause

Ich plane, nach dem Berufseinstieg noch ca. 0,5–1 Jahr zuhause wohnen zu bleiben, um möglichst viel Kapital aufzubauen. Da Kindergeld/Unterhalt dann wegfallen, würde ich meiner Mutter ca. 500–600 € monatlich geben. Sonstige monatliche Ausgaben sind aktuell sehr gering (~100–200 € insgesamt).

Netto müssten ungefähr 3,5k übrig bleiben. Nach „Miete“ zuhause und etwas Puffer für laufende Ausgaben hätte ich vermutlich ca. 2,7–2,8k monatlich zum Investieren/Sparen übrig.

Mein aktuelles Vermögen:

- 2,7k im S&P 500 ETF bei Trade Republic
- 9k Cash auf Bankkonten
- 2k bar
- ca. 9k BTC + ~1k Altcoins

Insgesamt also ungefähr 22k.

Die hohe BTC-Quote ist hauptsächlich durch Kursgewinne entstanden. Die Altcoins könnte ich vermutlich komplett verkaufen, sehe dort langfristig aktuell keinen wirklichen Mehrwert mehr.

Da ich aktuell in einer ziemlich privilegierten Situation bin und früh viel investieren kann, möchte ich das Setup direkt langfristig sinnvoll aufsetzen.

Mein aktueller Plan wäre ungefähr:

- bestehenden S&P 500 ETF einfach liegen lassen und nicht weiter besparen
- künftig nur noch FTSE All-World besparen
- bei Krypto ausschließlich BTC weiter besparen
- langfristig weg von Trade Republic, da man inzwischen doch häufiger Negatives liest
- Volksbank aktuell nur noch als Gehaltskonto nutzen, solange es kostenlos ist
- ING als Hauptbank verwenden (Konto habe ich bereits wegen der 200 € Aktion eröffnet)
- entweder zusätzlich zu Scalable wechseln oder langfristig alles bei der ING bündeln
- Revolut nutze ich bereits als Ausgaben-/Spaßkonto

Bei der monatlichen Allokation hatte ich grob an folgendes gedacht:

- 50 % FTSE All-World
- 30 % BTC
- 20 % Cash/Tagesgeld

Den Cash-Anteil würde ich vor allem für einen späteren Auszug und generell als Puffer aufbauen.

Mir ist bewusst, dass 30 % BTC hier vermutlich für viele hoch klingt. Die Quote würde ich aber wahrscheinlich automatisch reduzieren, sobald ich ausziehe und die Sparrate insgesamt sinkt.

Mich würde vor allem interessieren:

- Wie sinnvoll wirkt das Gesamtsetup für den Berufseinstieg?
- Würdet ihr den S&P einfach liegen lassen oder verkaufen? (aktuell ca. 400 € im Plus)
- ING vs. Scalable vs. Trade Republic für langfristigen Vermögensaufbau? Oder etwas ganz anderes?
- Wie hoch würdet ihr den Cash-Anteil in meiner Situation halten?
- Wo würdet ihr die Cash-Position parken? (Scalable bietet aktuell ja z. B. 2,5 %)
- Und wie viel Wohnung würdet ihr euch später bei dem Einkommen realistischerweise leisten?

Ich lese hier schon länger mit und habe mich auch über Finanzfluss etc. eingelesen, hätte aber gerne mal ehrliches Feedback von Leuten, die vielleicht schon ein paar Jahre weiter sind. Gerne auch generelle Tipps :)

Oft wird ja von Die with Zero geschrieben. Hat jemand hier 4000 weeks gelesen und wenn ja, was waren eure Erkenntnisse daraus für FIRE? Fände ich mal sehr interessant! Hab weder hier noch im englischsprachigen Fire subreddit was dazu gefunden.

Liebe Community,

Was würdet ihr in meiner Situation tun?

In letzter Zeit habe ich das Gefühl, die falsche Leiter hochzusteigen bzw. das gar nicht zu wollen. Hab das Gefühl, für meine hochqualifizierte Arbeit zu wenig zu verdienen, außerdem bin ich seit Kurzem wenig motiviert. Meine Arbeit ist umfangreich und anstrengend. Ich traue mich aber nicht, zu wechseln oder was ganz Neues zu probieren. Obwohl ich auch schon Job-Wechsel hatte und auch schon aus eigenen Stücken mal gegangen bin. Mein CoastFIRE habe ich schon lange. Für mein FIRE hab ich errechnet, dass ich rund 390k Vermögen bräuchte, um 24k/Jahr gut zu entnehmen bis zum regulären Rentenbeginn – oder aber nur 220k (die hätte ich schon), wenn ich weiterhin einen Job mache, der mir rund 1000 € / Monat einbringt.

In meinen Kopf schwanke ich ständig zwischen 1) einfach noch ein paar Jahre so weitermachen, oder 2) – wenn ich mich schon knechte, lieber nochmal zu wechseln für mehr Gehalt und noch 2-3 Jahre klotzen, oder 3) einfach erstmal ALG1 und danach vielleicht sogar nur mit entspannteren Jobs „über Wasser halten“ und meinen ETF ohne weiter besparen wachsen lassen.

Am liebsten würde ich einfach direkt aufhören zu arbeiten. Habe auch meine Vorstellungen, was ich dann machen würde (mich ohne Geld und Zwänge sozial oder politisch engagieren).

Noch zu mir: Mitte 30,, Vermögen von 200.000 € in ETFs, inkl. Tagesgeld und alles rund 230.000 €. Hab im Studium und Arbeit immer gut reingeklotzt, aktuell ~75k/Jahr Gehalt in Leitungsposition in NGO + Nebenjob. Hab keine Kinder und keine geplant, glückliche Partnerschaft, wenig Verpflichtungen, monatliche Ausgaben von 2000 €. Meine Partnerin hat einen ziemlich hohen Ausbildungskredit, aber ist nicht von mir abhängig.

Was würdet ihr in meiner Situation tun? Was würdet ihr mir raten? Ist mein Polster genug, um einfach mal was ganz Neues zu versuchen oder erstmal eine Weile Pause zu machen?

EDIT: Dass das ziemlich knapp berechnet ist (was so die meisten bisher rückgemeldet haben), kann ich verstehen; meine Rechnung beinhaltet auch eine bAV zur Rente und hat ein Erbe als Polster auf dem Weg dahin. Vor allem aber die Flexibilität, zwischendurch auch wieder zu arbeiten oder einen Nebenjob weiter zu machen. Mir geht's vor allem um's jetzt und in welche Richtung es in meiner aktuellen Situation gehen könnte, und freue mich weiter auf Rückmeldungen! :)