u/Radiant_Wing5530

Hoi mede‑jongvolwassenen,

Door het nieuwe pensioenstelsel heb ik (28M) iets meer vertrouwen dat het pensioen dat ik via mijn werkgever opbouw, ook daadwerkelijk bij mij terechtkomt.

Toch heb ik nul vertrouwen dat de AOW er nog is tegen mijn 67e (of tegen mijn geschatte 71e). Het omslagstelsel lijkt nu vooral voordelig voor de huidige oudere generatie: zij krijgen gemiddeld veel meer terug dan ze hebben ingelegd (10-12 jaarsalarissen, na inflatiecorrectie volgens het CBS). Met de verschuivende bevolkingspiramide en het steeds grotere aandeel van sociale lasten in de begroting zie ik twee mogelijke scenario’s:

• De AOW wordt geleidelijk afgebouwd en jongere generaties krijgen er straks nog maar deels of helemaal geen gebruik van.
• De AOW wordt genivelleerd, waardoor mensen die verstandig hebben gespaard of belegd worden afgestraft doordat ze minder of geen AOW meer krijgen.

Ter voorbereiding op optie 1 ben ik, naast een redelijk pensioen via mijn werkgever, begonnen met pensioenbeleggen. Dat doe ik zowel om te sparen voor later als om mijn belastingdruk in de hoogste schijf te verlagen. Zodra ik mijn maximale inleg in de hoogste schijf heb gebruikt, ga ik de rest naar particulier beleggen in box 3, zodat ik niet afhankelijk ben van de AOW‑leeftijd van de overheid (als die er dan nog is).

Hoe zien jullie de toekomst rond jullie oude dag? Hoe bereiden jullie je voor? Ik ben het vertrouwen in de overheid deels kwijt, zowel politiek links als rechts en probeer daarom zoveel mogelijk mijn eigen zaken op orde te krijgen.

1. PERSOONLIJKE INFO

• Leeftijd: 28
• Opleiding: MSc in Finance, Bachelor Finance & Control
• Werkervaring: 4 jaar full time, 3 jaar part-time tijdens de studie
• Burgerlijke staat: Ongehuwd
• Kinderen: Geen

2. WERKGEVER

• Sector/Industrie: Energiesector
• Aantal werknemers: circa 8000-9000
• Multinational?: Ja
• Beursgenoteerd bedrijf?: Ja

3. FUNCTIE

• Functietitel: Senior Business controller
• Senioriteit (junior/senior/etc.): Volgens titel senior, maar we nemen geen juniors aan op de controlling afdelingen.
• Werkuren per week: 40
• Gemiddelde werkuren per week inclusief overwerken: 30 in normale weken, 45 tijdens maand/kwartaal/jaarafsluitingen
• Ploegendienst of 9 tot 5 (of flexibel): 9 tot 5
• Oproepbasis?: n.v.t.
• Vakantiedagen per jaar: 25 met optie om bij te kopen met persoonlijk budget
• Opleidingsmogelijkheden: Mag RC-opleiding volgen indien gewenst.
• Verantwoordelijk voor personeel (managertaken): Financiële sturing naar accounting en Financial Control/advies positie aan executive management

4. SALARIS

• Brutosalaris per maand:  7400 euro p/m (All-in salaris, persoonlijk budget, 13e maand)
• Nettosalaris per maand: 4610 euro p/m
• 13e maand?: Ja (al in loon verwerkt)
• Auto/fiets van de zaak of tankpas/gratis OV?: Gratis OV, auto vanaf hogere loonschaal
• Pensioenbijdrage:  351 euro eigen bijdrage, werkgever 750 euro bijdrage.
• Verzekeringen?: 30 euro bruto bijdrage aan basis/aanvullende verzekering
• Andere extra's (bonussen, aandelen-/optiepakket, etc.): Nee

5. WOON-WERKVERKEER

• Stad/Regio werklocatie : Utrecht
• Afstand huis-werk (KM): 55 km
• Reistijd huis-werk: 40-50 minuten liggend aan aansluiting trein
• Hoe reis je naar werk?: Trein
• Wordt je reis vergoed?: OV wordt compleet betaald
• Thuiswerkdagen?: 3 dagen thuis, 2 op kantoor

6. OVERIGE

• Hoe makkelijk kun je een extra dag vrij nemen?: Buiten deadlines vrij makkelijk
• Hoe stressvol is je werk? (schaal 0-10) En waarom?: 4 op normale momenten, 7 op piekmomenten. Maar dat is relatief aan mijn oude baan waar het constant een 10 was, mijn collega’s ervaren namelijk wel stress.
• Hoe leuk vind je je baan? (schaal 0-10) En waarom?: 8, ik zie direct de impact van mijn adviezen en mag met veel verschillende stakeholders samenwerken
• Wat zou je anderen adviseren die dezelfde functie willen bekleden?: Diploma's halen en beginnen in de Accountancy, daarna kom je overal binnen
• Specifieke vragen van OP naar reageerders:

 

 

Zal ik de RC-opleiding volgen? Het zal mijn potentiële inkomsten verhogen maar is wel een commitment van circa 2,5 jaar.

Door relatief lage huur (ik wil kopen maar ben tot op heden nog nergens ingeloot) kan ik veel sparen, enige tips? Momenteel beleg ik 9K per jaar bij met pensioenbeleggen (loon hoogste schaal) en de rest beleg ik in box3.

Voor andere mensen in de Financiële sector, wat is volgens jullie de leukste sector om te werken? Ik heb tot nu toe de Vermogensbeheer, Accountancy, Medische sector en Energiesector gezien. Tot nu toe is de energiesector de leukste, maar ik hoor goede dingen over de bancaire sector.

Vandaag is bekendgemaakt wie de nieuwe teammanager wordt voor ons team. Bij de rol hoort een flinke salarisverhoging (ongeveer €15k bruto per jaar), een leaseregeling en andere secundaire arbeidsvoorwaarden en natuurlijk aanzienlijk meer verantwoordelijkheid.

Ik (28M) ben gekozen. Een directe collega (34M) reageerde hier erg negatief op. We hebben nooit eerder problemen gehad; hij zei zelfs dat hij blij voor me was, maar inhoudelijk is hij het totaal niet eens met de keuze.

De beslissing is genomen door de financieel directeur, omdat de teammanager direct aan hem rapporteert. Onze huidige teammanager gaat binnenkort met pensioen, dus de rol moest ingevuld worden. Het team telt (zonder de vertrekkende manager) zes mensen, leeftijdsrange ongeveer 26-44. We sparren met vrijwel het hele bedrijf over financiële en zakelijke beslissingen, dus hoewel we een klein team zijn, werken we met veel stakeholders.

Na de bekendmaking heeft mijn collega aangegeven het oneens te zijn met de keuze en is hij in gesprek gegaan met de huidige manager. Volgens hem is hij inhoudelijk sterker en kent hij de organisatie beter (hij werkt er zo’n 5 jaar). De financieel directeur en de manager zeiden dat ze juist iemand zoeken die leiding kan geven, kan sparren met MT’s en een goede relatie met stakeholders heeft, niet per se degene die inhoudelijk het meeste weet.

In een gesprek met hem zei hij vrij direct dat ik de promotie (onbewust) heb binnengehaald doordat ik bij veel bedrijfsborrels en evenementen aanwezig ben, iets wat hij minder doet vanwege zijn gezin met twee kinderen.

Hij zei dat hij blij voor me is, maar voelt zich niet gewaardeerd door het hogere management en overweegt zelf te stoppen.

Mijn vraag: is dit iets waar ik als nieuw aangestelde manager iets mee moet doen, of is dit een probleem dat het hogere management moet oplossen en moet ik accepteren dat niet iedereen blij is met de beslissing?

Edit: Misschien handig om te vermelden, ik ben pas per september officiëel aangesteld

De titel zegt het eigenlijk al. Na 1,5 jaar ongeluk tijdens de lotingen, overboden worden door stelletjes/mensen met overwaarde op bestaande bouw. Kan ik EINDELIJK zeggen dat ik een koopwoning ga bemachtigen.

Mijn ouders hebben altijd zelf gehuurd en kunnen me niet echt advies geven bij alle zaken die spelen na het kopen van een woning.

Wat moet ik allemaal regelen/waar moet ik rekening mee houden? Als het helpt qua de context ik ben een man van 28 en ik vind het niet erg om op de korte termijn extra neer te moeten leggen als ik er op de lange termijn profijt van heb.

Het gaat om een apartment van 68 vierkante meter in de randstad, energielabel AA en alles is dit jaar gebouwd

Iedereen kent het eeuwenoude verhaal:

“For-profitbedrijven willen het liefst geen ex-ambtenaren, want die zouden toch geen werkdruk aankunnen.”

“Overheden nemen alleen ambtenaren aan, omdat mensen uit de for-profitsector niet passen binnen de ambtelijke cultuur.”

En de honderden variaties die werknemers en werkgevers van beide kanten stereotyperen.

Ik werk nu ongeveer tien maanden bij een semi-overheid: een onderneming die als for profit bestuurd word, maar waarvan de aandelen volledig in handen zijn van overheidsinstanties omdat we infrastructuur beheren die sterk raakt aan het publiek belang. Over twee maanden krijg ik naar verwachting een vast contract, dat ik zeker zal aannemen: ik ben hier gewoon gelukkig en de arbeidsvoorwaarden zijn uitstekend.

Toch ben ik benieuwd: stel dat ik over vijf tot tien jaar weg wil, denken zowel de publieke als de private sector dan dat ze “te goed” voor mij zijn (algemeen gesproken, elke organisatie is anders), of heeft het juist het voordeel dat ik kan aantonen dat ik ervaring aan beide kanten van het spectrum heb?

Basically what the title asks. As someone who has been going to the gym consistently for a year now that kind of plateaud after the original massive beginner gains: Are there supplements that help (apart from proteine and creatine) that don't come with massivee side effects/shortening your life span? I like the progress but I'm not looking to suffer health effects or lose my hair or some shit

Mijn vader heeft 2 koophuizen die hij verhuurt.

Een van de huizen woont een expat stelletje die recent hebben aangegeven binnen nu en een jaar terug naar Spanje te verhuizen.

Mijn vader heeft me nu aangeboden aangezien de woningcrisis speelt: Koop het huis van mij in verhuurde staat een aantal maanden voor ze eruit gaan, dan kan je het kopen met dikke korting.

Als ik dit doe heb ik een koophuis voor maar ongeveer 2/3e van de echte prijs. Zonder te hoeven overbieden, makelaarskosten te betalen etc.

Is hier wet en regelgeving die dit verbiedt of kan ik dit mijn een schoon geweten aannemen?

Er zijn honderden artikelen over welke broker het beste/goedkoopste is op basis van analyses op de TER/eenmalige kosten vs gebruiksvriendelijkheid.

Maar online zie ik eigenlijk geen enkele vergelijkbare analyses voor pensioenbelegginsrekeningen. Ik ga dit jaar beginnen aan pensioenbeleggen en kies het liefst meteen de optimale keuze (vooral omdat het geld dan ook vast zit)

Het enige wat mij uitmaakt is:

-Lijfrente opneembaar 10 jaar voor AOW datum

-Vrije keuze in welke ETFs je belegd. Ik wil niet puur een profiel kiezen

-Gebruiksvriendelijkheid zoals automatische inleg maakt me echt helemaal niet uit. Ik wil gewoon de laagste kosten

Wat is in jullie optiek de beste partij en waarom?

Voor ik (M28) begin: Ik weet dat geld wat ik eventueel liquide nodig hebt op de beurs hebben niet optimaal is, maar ik vind meer dan 20K puur in cash hebben ook geen fijn gevoel.

Ik heb vandaag een gratis consultatie gehad met Brightpensioen rondom mijn jaarruimte+reserveringsruimte waar ik de tool heb ontvangen deze te berekenen. En heb op basis hiervan een plan opgebouwd:

Huidig salaris: 86K per jaar, word 88K einde jaar i.v.m. CAO verhogingen.

Huidige liquide middelen:

• Degiro all world ETF 66K
• Degiro losse aandelen: 6K
• Spaarrekening: 20K

Doelen:

• Financieel zo (fiscaal) verantwoord omgaan met mijn vermogen met het doel om later in het leven op zijn minst de mogelijkheid hebben om eerder te stoppen met werken
• Binnen nu en 3-7 jaar een koopwoning (Geen haast door enorm lage huur, maar wil wel mijn startersvrijstelling benutten)

Ik bereik dit jaar (gedeeltelijk) het hoogste belastingschijf en ik verwacht vanaf 2027 (over 2026) vermogenrendementsheffing te gaan betalen. Daardoor ben ik actiever gaan kijken naar mogelijkheden.

Bij Brightpensioen heb ik laten berekenen dat mijn huidige jaar+reserveringsruimte 2023-2025 (mijn full time arbeidsverleden tot nu toe) 26.924 euro is. Dit plan ik in te halen door de komende 4-5 jaar het maximale bedrag in te leggen van mijn jaarinkomen dat in de hoogste schaal en dus het hoogste tarief valt (49,5%). Hierdoor krijg ik dus circa de helft van mijn inleg in het opvolgende jaar terug. Ik heb circa 3 jaar nodig om mijn huidige ruimte in te halen, en ik neem aan dat de ruimte die ik ondertussen opbouw ook nog 1-2 jaar extra zou kosten.

Ik plan dit elk jaar rond eind december te doen i.v.m. dat er dan naar 6 maanden tussen het storten op de pensioenrekening en het terug ontvangen de belastingteruggave zit.

De rest van het geld wil ik particulier blijven beleggen in box3 in all world ETFs terwijl ik mijn spaarbuffer van 20K aanhoud.

Qua het huis, aangezien ik op zoek ben naar een starter appartement denk ik genoeg te hebben aan mijn huidige leencapaciteit puur op basis van mijn salaris (huidig circa 400K), maar indien nodig kan ik van mijn box 3 beleggingsrekening onttrekken voor additionele kosten. Ik heb een beetje opgegeven op bestaande bouw (overbieden is killing in de randstad) dus ik wacht netjes tot ik tijdens een loting op een nieuwbouw traject geselecteerd word. Dit heeft ook mijn voorkeur i.v.m. dat ik liever een modern appartement hebt dan een opknappertje.

Schulden etc niet van toepassing.

Zouden jullie iets anders doen? Bijvoorbeeld niet wachten tot december met de pensioenstorting? Welke aanbieder zouden jullie kiezen? Ik neig momenteel naar Degiro omdat ik het niet erg vind dat ik niet automatisch kan storten.

Alvast excuses voor het Nederlands, snel getypt op me mobiel.

Kon het niet helemaal in de titel zetten. maar ter context:

Ik ben momenteel 28 jaar oud en ik verdien vrij goed voor mijn leeftijd. 86K op jaarbasis, dit zal de komende jaren nog stijgen aangezien ik nog 5-6 jaar van de top van mijn schaal zit (Loonsverhoging is gegarandeerd 5% per jaar +eventuele CAO stijgingen)

Ik ben huren zat, ik heb liever dat mijn maandelijks grootste kostenpost deels aflossing bevat zodat mijn (woon)lasten alleen maar lager worden op de lange termijn.

Op bestaande bouw ben ik tot nu toe meerdere keren overboden met bedragen die echt nergens op slaan door mensen die met overwaarde van vorige woning kunnen bieden of stellen die gewoon meer capaciteit hebben door twee inkomens. (Ik heb vorige week op een huis van 400K, 450K geboden. Overboden door iemand die 480K heeft geboden bijvoorbeeld)

Ik neem dus nu liever mijn kans om ingeloot worden op nieuwbouw projecten en dan betaal ik maar het bouwdepot tijdelijk. Is er een website voor Utrecht of gewoon Nederland in het algemeen die je op de hoogte houd van alle nieuwbouw projecten en die het makkelijk maakt om je in te schrijven? Of is de enige manier om je per project apart in te schrijven?

Kon het niet helemaal in de titel zetten. maar ter context:

Ik ben momenteel 28 jaar oud en ik verdien vrij goed voor mijn leeftijd. 86K op jaarbasis, dit zal de komende jaren nog stijgen aangezien ik nog 5-6 jaar van de top van mijn schaal zit (Loonsverhoging is gegarandeerd 5% per jaar +eventuele CAO stijgingen)

Ik ben huren zat, ik heb liever dat mijn maandelijks grootste kostenpost deels aflossing bevat zodat mijn (woon)lasten alleen maar lager worden op de lange termijn.

Op bestaande bouw ben ik tot nu toe meerdere keren overboden met bedragen die echt nergens op slaan door mensen die met overwaarde van vorige woning kunnen bieden of stellen die gewoon meer capaciteit hebben door twee inkomens. (Ik heb vorige week op een huis van 400K, 450K geboden. Overboden door iemand die 480K heeft geboden bijvoorbeeld)

Ik neem dus nu liever mijn kans om ingeloot worden op nieuwbouw projecten en dan betaal ik maar het bouwdepot tijdelijk. Is er een website voor Utrecht of gewoon Nederland in het algemeen die je op de hoogte houd van alle nieuwbouw projecten en die het makkelijk maakt om je in te schrijven? Of is de enige manier om je per project apart in te schrijven?

Ik(M28) werk nu iets meer dan 5 jaar. in die tijd ben ik 2 keer van baan gewisseld (Bij werkgever 1 kon ik niet doorgroeien zonder post master titel, werkgever 2 had gewoon een super vervelende werkcultuur)

Ik zit nu heel gelukkig maar door de wisselingen ook vrij goed betaald. Ik heb nog nooit in box 1 belegd maar wil dit via Meesman gaan doen vanaf dit jaar. Aangezien je jaarruimte mag benutten tot 10 jaar terug zou ik dus nog de ruimte van mijn gehele korte carrière nog kunnen aanvullen.

Ik verdien momenteel op jaarbasis 86K per jaar, dit betekent dat de laatste 11K van mijn inkomen belast wordt op 49,5%. Morgen ga ik met een adviseur mijn jaarruimte berekenen en (hoogstwaarschijnlijk) dat bedrag meteen lumpsummen bij Meesman.

Stel je voor dit bedrag is exact de 11K. Hoeveel zou ik dan krijgen qua teruggave bij mijn aangifte inkomstenbelasting volgend jaar?

Is dit de 49,5% die ik op die 11K zou betalen?

Pensioenbeleggen is naast een huis bezitten, de meest fiscaal vriendelijke manier om vermogen op te bouwen en een comfortabele oude dag te garanderen. Echter doet een groot deel aan Nederland niet aan particulier beleggen, laat staan pensioenbeleggen.

Als je puur vanuit een financieel objectief kijkt is dit natuurlijk gewoon onwil/domheid. Maar er kunnen natuurlijk ook emotionele redenen achter zitten (Naast het geld natuurlijk gewoon niet hebben natuurlijk)

Is er een reden waarom jij niet pensioen belegt terwijl je het wel zou kunnen betalen?

Ik vraag het vooral omdat ik nu circa 5 jaar fulltime werk en ik morgen een een lump sum te doen op mijn jaarruimte van de laatste 5 jaar